王小溢，復旦大學2017級風險管理與保險系碩士研究生

智能保顧是科技賦能保險的產物，目前市場已經有了太保阿爾法保險、風險管家大白、支付寶小鉆風、人保小愛保等產品，包括了保險問答、風險測評、保險配置建議和保險產品分析等功能，目前多數智能保顧產品僅在保險銷售過程中起到輔助作用，尚不能實現完整、獨立的保險銷售功能。

智能保顧可以在將來實現全方面覆蓋風險、全時間管控風險和全自動提供服務的風險管家功能。

通過博弈論模型，可以發現，在智能保顧時代：
（1）保險公司不再使用傭金率作為對保險代理人的激勵方式，因為人工智能最重要的功能是節省人力成本，人力成本將轉化為研發成本，此時代理人的最佳努力程度已不再是傭金率的函數，傭金率失去了其激勵作用，理性保險公司會不斷降低其傭金，直至為0；

（2）保險公司傾向于研發自己的智能代理人。在傭金率制度消失后，保險公司只要投入一定的研發成本，就可以獨占全部的保費利潤；

（3）保險公司會獲得更大的利潤，投保人效用面臨損害。相對于傳統代理人，智能代理人幾乎不需要努力即可以提供足夠的信息，獲取投保人的信任，從而為保險公司提供了更多操縱利潤的空間，且保險公司與代理人成為利益統一體，代理成本的消失大大提高了保險公司的效用。

（4）智能經紀人和智能代理人的轉換門檻低，使得智能保險經紀人與智能保險代理人擁有相同的利潤空間。

（5）保險公司傾向于通過代理人渠道銷售保險，更少使用甚至拒絕經紀人銷售渠道。智能保顧能夠根據投保人大數據推測其風險進行精準定價，如果大數據掌握在智能經紀人手中，那么保險公司智能通過大數定律進行統一定價，使得保險公司無法精準定價提高效用。