相互寶之后，滴滴布局網(wǎng)絡(luò)互助新推“點(diǎn)滴相互”，超萬人已加入
滴滴布局網(wǎng)絡(luò)互助，規(guī)則可調(diào)，充滿變數(shù) 在螞蟻金服、京東之后，另一互聯(lián)網(wǎng)巨頭滴滴，也開始加入網(wǎng)絡(luò)互助戰(zhàn)局。 近日，滴滴金融悄然上線網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃“點(diǎn)滴相互”。 雖然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及當(dāng)初螞蟻金服推出“相互保”那般轟轟烈烈，但截至目前也已經(jīng)有超過12000人加入其中。 從點(diǎn)滴相互公布的“重大疾病互助計(jì)劃條款”來看，其由“西安小木吉網(wǎng)絡(luò)科技有限公司”作為發(fā)起者和組織者。天眼查數(shù)據(jù)顯示，“西安小木吉網(wǎng)絡(luò)科技有限公司”正是滴滴出行科技有限公司間接全資控股的孫公司，其正式注冊于2018年4月16日。 具體來看，滴滴的“點(diǎn)滴相互”與螞蟻金服的“相互寶”有諸多相似之處： 互助計(jì)劃類型： 與“相互寶”類似，點(diǎn)滴相互也關(guān)注重大疾病保險(xiǎn)，號(hào)稱覆蓋“癌癥+99種大病”，其全稱為“點(diǎn)滴相互——重大疾病互助計(jì)劃”。 最高互助金額50萬元： 相較于“相互寶”30萬元的最高互助金額，點(diǎn)滴相互將最高互助金額進(jìn)一步提高到了50萬元。不過，其所謂重大疾病被分為兩類，一類是“低度惡性腫瘤”，其最高互助金額只有25萬元；另一類是除低度惡性腫瘤之外的重大疾病，其最高互助額度才是50萬元。在某種程度上可認(rèn)為其引入了“中癥”的概念。 另外，與“相互寶”相同，該產(chǎn)品也是對不同年齡段的人進(jìn)行了簡單區(qū)分，28天-39周歲的人，最高互助金額為50萬元，但是40-59周歲的人，最高互助金額只有10萬元。 什么人可以加入： 在會(huì)員加入條件上，點(diǎn)滴相互成員規(guī)則中并未詳細(xì)列明，但是從目前披露的信息來看，應(yīng)該是年齡在28天-59周歲之間的人，只要滿足互助計(jì)劃的健康要求，即可加入。同時(shí)，會(huì)員還可以代配偶、父母、子女申請加入。 等待期有所延長： 點(diǎn)滴相互的等待期相較相互寶有所延長，達(dá)到180天，而相互寶只要90天。 管理費(fèi)比例調(diào)低： 與相互寶一樣，點(diǎn)滴相互也會(huì)額外收取管理費(fèi)，不過管理費(fèi)比例從10%下調(diào)到了6%。 相互寶的設(shè)定每個(gè)會(huì)員為每個(gè)案例分?jǐn)偟某杀静怀^1毛錢，但前提是當(dāng)會(huì)員數(shù)量低于330萬人時(shí)，互助組織即自動(dòng)解散。相較而言，點(diǎn)滴相互對于加入人數(shù)沒有做最低要求，但這也意味著會(huì)員為每個(gè)案例平均分擔(dān)的費(fèi)用是沒有上限的。 信用篩選機(jī)制： 相互寶以“芝麻信用分達(dá)到650”來作為會(huì)員加入的條件之一，以保證會(huì)員的支付意愿以及能力；而點(diǎn)滴相互沒有直接列明對于會(huì)員的信用要求，不過在點(diǎn)擊加入之后，會(huì)彈出一條提示信息“恭喜，您的信用狀態(tài)滿足加入條件”，說明其或也存在一定的信用篩選機(jī)制，只是目前尚不清楚具體原理。 審核賠付規(guī)則： 一旦會(huì)員發(fā)起互助申請，在收到完整的申請資料并經(jīng)初步審核后，點(diǎn)滴相互運(yùn)營方會(huì)根據(jù)案件情況通知申請成員支付一定數(shù)額的調(diào)查費(fèi)用，用以委托調(diào)查評(píng)估機(jī)構(gòu)對案件進(jìn)行調(diào)查審核，并出具專業(yè)審核意見。 對專業(yè)審核意見同意進(jìn)行互助的案件，點(diǎn)滴互助將進(jìn)行公示，接受成員監(jiān)督。 每月 7 日、21 日為公示日，公示日起 5 日內(nèi)為案件公示期，案件公示期內(nèi)成員可對公示案件進(jìn)行監(jiān)督舉報(bào)。公示期滿，經(jīng)公示無異議的案件，互助申請成員可獲得互助金。 對于專業(yè)審核意見不同意進(jìn)行互助的案例，點(diǎn)滴相互并未借鑒相互寶的經(jīng)驗(yàn)，設(shè)立陪審團(tuán)制度，而是明確“與本規(guī)則相關(guān)的爭議首先應(yīng)當(dāng)通過友好協(xié)商解決；協(xié)商不成的可依法向本規(guī)則簽訂地人民法院提起訴訟”。 且規(guī)定，經(jīng)法院判決、仲裁機(jī)構(gòu)裁決、法院或仲裁機(jī)構(gòu)調(diào)解的特殊案件，在相關(guān)法律文件生效后，進(jìn)行公示。公示不接受舉報(bào)，公示期滿進(jìn)行分?jǐn)偂?/p> 但，運(yùn)營方可調(diào)整規(guī)則： 值得注意的是，在點(diǎn)滴相互的會(huì)員規(guī)則以及互助計(jì)劃條款中，均明確規(guī)定，運(yùn)營方有權(quán)修改規(guī)則。 其中，會(huì)員規(guī)則規(guī)定： 您理解并同意，我們可以根據(jù)法律法規(guī)及監(jiān)管政策的變化，或?yàn)榱私o您提供更好的服務(wù)和體驗(yàn)，對本規(guī)則進(jìn)行調(diào)整。調(diào)整后的規(guī)則我們將通過公告或采用其他方式通知您。規(guī)則修改后的生效日期以公告載明日期為準(zhǔn)。如您不接受調(diào)整，可隨時(shí)退出；如您未選擇退出，則表示您同意并接受調(diào)整后的規(guī)則。 點(diǎn)滴相互——重大疾病互助計(jì)劃條款規(guī)定： 我們將保持計(jì)劃的穩(wěn)定、公平和可持續(xù)作為目標(biāo)，如果參與本計(jì)劃的人數(shù)過多、過少或風(fēng)險(xiǎn)狀況不一致，為保證成員權(quán)益和公平性，我們有權(quán)根據(jù)計(jì)劃運(yùn)行情況，將本計(jì)劃拆分成若干個(gè)計(jì)劃或與其他計(jì)劃進(jìn)行合并，已加入的成員將根據(jù)相應(yīng)的拆并規(guī)自動(dòng)轉(zhuǎn)入與其對應(yīng)的互助計(jì)劃。相應(yīng)調(diào)整方案需對全體計(jì)劃成員進(jìn)行公示，成員可以在公示期內(nèi)反饋意見，我們將認(rèn)真聽取，酌情采納。 這意味著點(diǎn)滴相互未來有可能會(huì)將會(huì)員進(jìn)行進(jìn)一步的細(xì)分，或者合并，在調(diào)整規(guī)則之后，會(huì)員只能選擇接受或者退出，別無他法。而會(huì)員規(guī)則、互助計(jì)劃條款幾乎已經(jīng)涵蓋了絕大多數(shù)的規(guī)則，這意味著，所有的規(guī)則未來都包含變數(shù)。 互聯(lián)網(wǎng)巨頭介入，網(wǎng)絡(luò)互助希望重燃 在一個(gè)半月狂攬超過2000萬用戶的“相互保”，一經(jīng)誕生就在業(yè)界產(chǎn)生了巨大的爭議，直到11月27日，靴子終于落地。在監(jiān)管部門的介入之下，“相互保”變身“相互寶”，等于將網(wǎng)絡(luò)互助與商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行了徹底切割。從此“上帝的歸上帝，凱撒的歸凱撒”，網(wǎng)絡(luò)互助與商業(yè)保險(xiǎn)“大路朝天，各走一邊”。 彼時(shí)，『慧保天下』就曾斷言： “目前看似一切問題都得到了妥善的解決，但風(fēng)過留聲、雁過留痕，無論是商業(yè)保險(xiǎn)公司也好，還是相互保險(xiǎn)社、網(wǎng)絡(luò)互助等等也好，都再也回不到過去。” 并直言“巨頭入場，對網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域顯然是一劑興奮劑”，“隨著互聯(lián)網(wǎng)巨頭的介入，一段時(shí)間內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)互助會(huì)重新變得熱鬧起來”。隨著滴滴的入局，曾經(jīng)的預(yù)言變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)： “相互保”沒能得到監(jiān)管的認(rèn)可，是不是意味著網(wǎng)絡(luò)互助再度被拋棄？答案或許是否定的，因?yàn)橹辽倏梢钥吹剑ヂ?lián)網(wǎng)巨頭開始入場——對于互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)平臺(tái)來說，巨頭的入場意味著行業(yè)已經(jīng)走到了一個(gè)較為成熟的階段，收獲的季節(jié)也許就要到了。 實(shí)際自相互保誕生以來，諸多互聯(lián)網(wǎng)巨頭已經(jīng)開始深入研究類似產(chǎn)品，就『慧保天下』得到的反饋來看，滴滴也只是其中一個(gè)而已。在互聯(lián)網(wǎng)巨頭的加持之下，經(jīng)過曾經(jīng)嚴(yán)厲的監(jiān)管整頓，從300多家平臺(tái)，變成只剩數(shù)家平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)互助賽道希望重燃。 危機(jī)感再度襲來，保險(xiǎn)公司亟待創(chuàng)新 巨頭既然已經(jīng)入場，網(wǎng)絡(luò)互助就再也不是以往的網(wǎng)絡(luò)互助，保險(xiǎn)公司所面臨的問題也依然遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有結(jié)束。 在線上流量的爭奪中，保險(xiǎn)公司本就無法與流量巨頭相抗衡，而如今，更眼睜睜看著優(yōu)勢領(lǐng)域被互聯(lián)網(wǎng)巨頭所蠶食。 不能忽視的是，“相互保”產(chǎn)生的根源，既有互聯(lián)網(wǎng)巨頭獲客的沖動(dòng)，也有來自中低端客戶最真實(shí)的市場需求。保險(xiǎn)公司往往定位于中高端客戶，但更廣大的中低端客戶群體才具有更為迫切的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)生的根源也在于此。 此外，保險(xiǎn)業(yè)仍然要直面一些痼疾：中介成本的問題、服務(wù)效率的問題等，都是應(yīng)該著手去解決。市場需求就在那里，互聯(lián)網(wǎng)巨頭就在那里，保險(xiǎn)公司不去占領(lǐng)，自然會(huì)有其他資本去想方設(shè)法去占領(lǐng)。強(qiáng)大的競爭對手面前，保險(xiǎn)公司亟待創(chuàng)新。 監(jiān)管在切割之后，會(huì)員權(quán)益仍值得關(guān)注 無論是之前擬定網(wǎng)絡(luò)互助四條紅線，還是現(xiàn)在倒逼“相互保”變身“相互寶”，監(jiān)管的態(tài)度都是明確而一以貫之的——堅(jiān)決對商業(yè)保險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)互助進(jìn)行切割。 但堅(jiān)決的、一而再的切割之后，事情卻沒有因此而結(jié)束。例如，某網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)還在堂而皇之的做著如下的介紹： 當(dāng)然，點(diǎn)滴相互作為互聯(lián)網(wǎng)巨頭推出的互助計(jì)劃，還是在嚴(yán)格遵守相關(guān)規(guī)則的，會(huì)員條款中明確表示“不是保險(xiǎn)，不承諾獲得確定的風(fēng)險(xiǎn)保障”。但其同時(shí)規(guī)定，運(yùn)營方是有權(quán)調(diào)整規(guī)則的，會(huì)員不同意只能選擇退出，會(huì)員之前的分?jǐn)偟慕痤~也無法撤回或者撤銷，這對于會(huì)員來說顯然有失公允。在這種情況下，會(huì)員的權(quán)益誰來保障？ 堅(jiān)決對網(wǎng)絡(luò)互助與商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行切割的背后自然有完整的邏輯支撐，但如何保證更廣大消費(fèi)者的合法權(quán)益，也同樣值得思考。 2018年，大變局之中的保險(xiǎn)業(yè)所要思考的問題還有太多太多，焦慮迷惑的情緒或許仍將長期伴隨左右，直至走出迷霧。
