Oscar Health的誕生從宏觀環(huán)境來看主要有兩大推動(dòng)力：復(fù)雜、昂貴的美國醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)和奧巴馬醫(yī)改。

沉重的醫(yī)療負(fù)擔(dān)一直是美國主要的社會(huì)問題之一：2020年美國的醫(yī)療支出超過4萬億美元，占GDP的近20%，并且66%的個(gè)人破產(chǎn)都是由于無法負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用造成的。近75%的醫(yī)療費(fèi)用，也就是約3萬億美元是由保險(xiǎn)公司支付的，所以，保險(xiǎn)公司有充分的動(dòng)力幫助醫(yī)療系統(tǒng)提高效率以更好地控費(fèi)。

價(jià)格高昂的背后是美國醫(yī)療保健系統(tǒng)存在的三個(gè)主要問題：

缺乏以消費(fèi)者為中心的解決方案--醫(yī)療健康是消費(fèi)者需要做出的重要決策，但很復(fù)雜，用戶常常很難選擇合適的醫(yī)療服務(wù)和醫(yī)生，這個(gè)問題無關(guān)技術(shù)，而更多地和醫(yī)療體系的激勵(lì)機(jī)制有關(guān)；

缺乏協(xié)調(diào)性和易操作性--美國的醫(yī)療保健系統(tǒng)比較“支離破碎”，不同的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司、醫(yī)院系統(tǒng)、醫(yī)療服務(wù)供應(yīng)商、藥房系統(tǒng)等有各自的體系和利益結(jié)構(gòu)，其中很多都是和消費(fèi)者利益背道而馳的，效率低下。隨著消費(fèi)者對(duì)系統(tǒng)間協(xié)調(diào)性的要求不斷提高，傳統(tǒng)上僵化、分散的技術(shù)系統(tǒng)成了很大的障礙；

缺乏創(chuàng)新--消費(fèi)者正在越來越多地參與到醫(yī)療服務(wù)中，并且要獨(dú)立承擔(dān)一部分經(jīng)濟(jì)責(zé)任，因此會(huì)要求個(gè)性化、便利和高價(jià)值的醫(yī)療服務(wù)。在疫情等新變量的影響下，醫(yī)療模式也需要作出調(diào)整，例如發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療等。

根據(jù)2019年《美國醫(yī)學(xué)雜志》的一份報(bào)告，由于這些問題的存在，美國有近25%的費(fèi)用是被浪費(fèi)的。保險(xiǎn)公司對(duì)醫(yī)療保健生態(tài)系統(tǒng)有重大影響，然而，經(jīng)過幾十年的努力，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在醫(yī)療控費(fèi)、激勵(lì)利益相關(guān)者方面的努力仍然收效甚微。而且就算如此努力，健康險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的消費(fèi)者平均分為-4分，是美國所有行業(yè)中最低的，保險(xiǎn)行業(yè)仍然需要探索新的模式。

美國是發(fā)達(dá)國家少有的沒有全民醫(yī)保的國家，背后的原因有很多，既有政治因素，也有市場(chǎng)因素，這里我們就不展開論述了。高昂的醫(yī)療費(fèi)用加上沒有醫(yī)保，商業(yè)保險(xiǎn)成了為數(shù)不多的選擇。在美國，團(tuán)險(xiǎn)是非常重要的組成部分，企業(yè)可以提供的保險(xiǎn)保障是很多人擇業(yè)時(shí)重點(diǎn)考慮的因素。然而，不少公司因?yàn)榻o員工上不起保險(xiǎn)而破產(chǎn)了--過去十幾年間，美國的保費(fèi)漲了67%，而通貨膨脹僅僅9%。

美國保費(fèi)、薪資、通貨膨脹情況

奧巴馬醫(yī)改前美國的醫(yī)保市場(chǎng)是怎樣的呢？

一方面，美國聯(lián)邦政府推出了三項(xiàng)保障計(jì)劃，但主要面向弱勢(shì)群體：

Medicare--主要面向65歲以上的老人，自己或配偶交過10年以上的稅可以參加；

Medicaid--主要面向低收入人群，為低收入家庭的兒童、孕婦、老年人、殘障人士等提供保障；

CHIP--兒童醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，主要是為了解決家庭收入不足以承擔(dān)私人健康保險(xiǎn)，但又不符合申請(qǐng)Medicaid資格的兒童的保障問題。

當(dāng)然，在美國醫(yī)療保障市場(chǎng)占大頭的還是商業(yè)健康保險(xiǎn)，包括雇主提供的保險(xiǎn)和個(gè)人購買的保險(xiǎn)。

在奧巴馬醫(yī)改前，有4400萬人參加了Medicare，有6100萬人參加了Medicaid；有1.65億人通過企業(yè)保險(xiǎn)獲得了醫(yī)療保障，還有4600萬人缺乏保障。

奧巴馬醫(yī)改主要目的就是為沒有醫(yī)療保險(xiǎn)的美國人提供醫(yī)療保障，主要內(nèi)容包括強(qiáng)制大部分美國人買保險(xiǎn)，低收入者可以獲得政府補(bǔ)助買保險(xiǎn)；規(guī)模較大的企業(yè)必須為員工提供醫(yī)療保險(xiǎn)，否則將被罰款；保險(xiǎn)公司不能因?yàn)橥侗Ｈ说牟∈范鼙；蛘呤杖〔煌谋ＹM(fèi)等。

奧巴馬醫(yī)改被預(yù)期將極大地打開個(gè)人保險(xiǎn)市場(chǎng)，Oscar Health正是在這樣的大背景誕生的。

Oscar Health最早是從個(gè)人健康計(jì)劃市場(chǎng)切入的。通過上文的數(shù)據(jù)大家可以看到，團(tuán)險(xiǎn)是美國市場(chǎng)的主流，各大保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)也多集中在這個(gè)市場(chǎng)。個(gè)人保險(xiǎn)市場(chǎng)不僅規(guī)模比較小，而且用戶體驗(yàn)要求比較高。奧巴馬醫(yī)改為個(gè)人保險(xiǎn)市場(chǎng)打開了窗口，在這個(gè)新市場(chǎng)上，Oscar Health和United Health等巨頭差異并不大，而且具有相對(duì)靈活、技術(shù)迭代快、互聯(lián)網(wǎng)模式下用戶體驗(yàn)好等優(yōu)勢(shì)。目前Oscar Health占據(jù)了個(gè)人保險(xiǎn)市場(chǎng)10%的份額。

Oscar Health將自己定位成一家健康管理公司，希望能改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司只是作為被動(dòng)賠付方的狀況，更多地參與到用戶的健康管理中。Oscar Health也推出了類似“平安Run”一類的健康計(jì)劃，而和傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的醫(yī)療服務(wù)相比，它最大的特點(diǎn)在于可以通過技術(shù)的手段為用戶提供易于獲得、高質(zhì)量、性價(jià)比更高的醫(yī)療服務(wù)，減少不必要的錯(cuò)誤問診，進(jìn)而達(dá)到改善用戶健康狀況和控費(fèi)的作用。Oscar Health的用戶在繳納保費(fèi)后還可以享受很多免費(fèi)的咨詢、問診、處方、配送等服務(wù)。從2014年以來，所有會(huì)員都可以24×7全天候使用Oscar的線上護(hù)理產(chǎn)品，幾乎都無需支付額外費(fèi)用。

具體來說，Oscar Health主要采取了幾種手段。

第一，為每一位會(huì)員配置了適合其狀況的專屬醫(yī)療護(hù)理團(tuán)隊(duì)，通常由5位護(hù)理和一位注冊(cè)護(hù)士組成。這個(gè)護(hù)理團(tuán)隊(duì)可以回答用戶的相關(guān)問題，并且可以在用戶需要就醫(yī)時(shí)了解其需求，推薦合適的醫(yī)療服務(wù)供應(yīng)商，相當(dāng)于扮演了“看門人”的角色，為用戶進(jìn)行更精準(zhǔn)的導(dǎo)診。除了用戶主動(dòng)發(fā)起需求外，如果Oscar Health的系統(tǒng)抓取到用戶提及“急診、911”等關(guān)鍵詞，護(hù)理團(tuán)隊(duì)也會(huì)主動(dòng)與用戶聯(lián)系。同時(shí)，在用戶就診過程中，相關(guān)數(shù)據(jù)也會(huì)同步給護(hù)理團(tuán)隊(duì)以及時(shí)跟進(jìn)用戶情況。

Oscar Health分配的專屬護(hù)理團(tuán)隊(duì)

用戶也可以自己在Oscar Health的網(wǎng)站和APP上搜索醫(yī)生，類似醫(yī)生版的大眾點(diǎn)評(píng)，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)用戶的具體需求，結(jié)合醫(yī)生的評(píng)分、位置、成本估算等，由算法推薦最合適的醫(yī)生。

可供用戶選擇的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)是保險(xiǎn)計(jì)劃中的重要組成部分，Oscar Health也和美國十大醫(yī)療系統(tǒng)中的九個(gè)都有合作，采取了租賃和自建醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)兩種方式。Oscar Health在實(shí)踐中還嘗試了一些新的合作模式，包括推出聯(lián)合品牌等，例如，它和著名的克利夫蘭診所合作推出了健康計(jì)劃，雙方風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

在Oscar Health的醫(yī)療“導(dǎo)航”流程中，很關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)是遠(yuǎn)程醫(yī)療。用戶可以首先在護(hù)理團(tuán)隊(duì)的幫助下，通過線上問診進(jìn)行一輪診斷，如果線上無法解決再到醫(yī)院就診，這樣可以減少不必要的線下問診，節(jié)省了費(fèi)用，在疫情期間尤其發(fā)揮了重要作用。

雖然從個(gè)人保險(xiǎn)市場(chǎng)切入抓住了一個(gè)新窗口，但這個(gè)市場(chǎng)也不好做，不僅人數(shù)相對(duì)較少，而且因?yàn)槟孢x擇等原因虧損比較嚴(yán)重，一些大型保險(xiǎn)公司，如Voya Financial、Liberty Mutual等都剝離了個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。Oscar Health到目前也沒有擺脫虧損的困境--2019年和2020年，公司凈虧損分別為2.61億美元和4.07億美元。虧損的絕對(duì)值擴(kuò)大了，但一個(gè)好的趨勢(shì)是衡量賠付率的指標(biāo)--醫(yī)療損失率有所降低，從2019年的87.6%下降到了2020年的84.7%。出現(xiàn)這一變化既和技術(shù)賦能有關(guān)，也和新業(yè)務(wù)的開展有關(guān)。

2017年，Oscar Health將業(yè)務(wù)拓展到了小企業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，2020年又拓展了Medicare Advantage計(jì)劃。其中，小企業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)通過使用Oscar Health的遠(yuǎn)程醫(yī)療和護(hù)理工具在其網(wǎng)絡(luò)內(nèi)尋找醫(yī)療服務(wù)供應(yīng)商，可以做到每個(gè)員工每年節(jié)省600美元的費(fèi)用。企業(yè)客戶也可以選擇Oscar Health和信諾合作的健康計(jì)劃，通過這項(xiàng)計(jì)劃可以直接選擇使用信諾的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的專家。

Oscar Health的雇主管理頁面

Medicare Advantage是2020年的新上業(yè)務(wù)，規(guī)模還比較小，到2020年底參與的人數(shù)還只有1924人。

從財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來看，2019年和2020年的直接保費(fèi)分別為13.26億美元和22.88億美元，2020年同比增長(zhǎng)72.5%；經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的保費(fèi)分別為10.41億美元和16.72億美元。有一個(gè)比較明顯的變化是，2020年的分保再保險(xiǎn)保費(fèi)明顯增加--2020年的分保再保險(xiǎn)保費(fèi)為12.17億美元，占直接保費(fèi)的53.22%；而2019年的分保再保險(xiǎn)保費(fèi)為5.7億美元，占直接保費(fèi)的43.17%。這一方面體現(xiàn)出了個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)壓力，另一方面，更多地利用再保險(xiǎn)也有機(jī)會(huì)為Oscar Health創(chuàng)造更多的杠桿。

支出方面，理賠是最主要的成本，2019年和2020年理賠凈額分別為4.08億元和3.09億元，占直接保費(fèi)的比例分別為30.77%和13.51%，可以看到Oscar Health控費(fèi)的努力還是有一些成效的。此外，隨著技術(shù)投資和業(yè)務(wù)擴(kuò)展帶來的規(guī)模效應(yīng)，Oscar Health的行政費(fèi)用也得到了控制，雖然金額從2019年的1.11億元增加到了2020年的1.67億元，但整體趨勢(shì)來看，行政費(fèi)用率從2017年的50%以上降低到了2020年的26.1%。

Oscar Health財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)

2019年Oscar Health有近23萬名付費(fèi)會(huì)員，2020年增長(zhǎng)到40.2萬名，截至2021年1月底，會(huì)員人數(shù)總計(jì)52.9萬人--1個(gè)月間會(huì)員人數(shù)的快速增長(zhǎng)和業(yè)務(wù)的周期性有關(guān)。據(jù)此可以算出，2020年平均每位會(huì)員產(chǎn)出的直接保費(fèi)大約5690美元，而2019年這一數(shù)值約為5771美元，客單價(jià)的下降可能和小企業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及Medicare Advantage計(jì)劃用戶占比的相對(duì)增加有關(guān)，因?yàn)閭€(gè)險(xiǎn)客戶的客單價(jià)相對(duì)更高。

Oscar Health會(huì)員數(shù)量

Oscar Health主要通過四個(gè)途徑實(shí)現(xiàn)會(huì)員增長(zhǎng)：通過健康保險(xiǎn)市場(chǎng)獲取，通過經(jīng)紀(jì)人獲取，通過數(shù)字平臺(tái)和銷售人員直接獲取，以及與提供員工保險(xiǎn)的小型企業(yè)簽署協(xié)議。

雖然Oscar Health是美國醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的后起之秀，但是服務(wù)質(zhì)量并不差，客戶滿意度也高于行業(yè)平均水平。

總結(jié)起來，Oscar Health的主要優(yōu)勢(shì)包括以下三點(diǎn)。

“全棧”是現(xiàn)在比較常見一種技術(shù)現(xiàn)象，采用全棧技術(shù)的公司會(huì)構(gòu)建動(dòng)態(tài)的技術(shù)系統(tǒng)，可以每天進(jìn)行調(diào)整以滿足不同層級(jí)的業(yè)務(wù)需求。Oscar Health意識(shí)到，要想改變醫(yī)療成本曲線，就需要控制所有數(shù)據(jù)和流程，才能為用戶提供實(shí)時(shí)、可操作的建議。因此，Oscar Health圍繞理賠和服務(wù)，從頭開始構(gòu)建了一個(gè)新平臺(tái)，每天通過代碼部署完成超過50次更新。

全棧技術(shù)平臺(tái)將數(shù)據(jù)科學(xué)和對(duì)用戶體驗(yàn)的端到端控制相結(jié)合，提供了更大的可擴(kuò)展性和靈活性，覆蓋了幾乎所有的醫(yī)療保險(xiǎn)和技術(shù)領(lǐng)域，包括用戶和供應(yīng)商數(shù)據(jù)收集、使用效率管理、理賠管理、賬單和福利管理、用戶行為研究及干預(yù)等。

Oscar Health全棧技術(shù)平臺(tái)結(jié)構(gòu)

截至2020年底，全棧技術(shù)平臺(tái)使Oscar Health可以運(yùn)行近80個(gè)自動(dòng)化的健康計(jì)劃，從而實(shí)現(xiàn)收集數(shù)據(jù)并大規(guī)模觸發(fā)實(shí)時(shí)干預(yù)措施。由此獲得的比較全面的數(shù)據(jù)能力也讓Oscar Health有機(jī)會(huì)對(duì)外輸出積累起來的數(shù)據(jù)能力，包括與其他醫(yī)療服務(wù)供應(yīng)商建立聯(lián)合品牌等創(chuàng)新的合作關(guān)系，一起推動(dòng)健康計(jì)劃。此外，Oscar Health還給醫(yī)院和醫(yī)生開發(fā)了一款可以接入其數(shù)據(jù)庫的產(chǎn)品，幫助醫(yī)生更完整地看到其客戶的信息。有數(shù)據(jù)稱，2015年有超過10%的客戶是因?yàn)獒t(yī)生喜歡Oscar Health的系統(tǒng)而推薦過來的。

全棧技術(shù)平臺(tái)承載了Oscar Health的諸多功能，是最主要的基礎(chǔ)設(shè)施，我們下文提到的其他優(yōu)勢(shì)也是建立在此基礎(chǔ)上的。

Oscar Health通過選擇合適的渠道溝通、宣傳、建立用戶信任等方式抓住了用戶醫(yī)療之旅第一接觸點(diǎn)的位置，集合了數(shù)據(jù)，從而可以引導(dǎo)用戶找到個(gè)性化的、合適的醫(yī)療服務(wù)供應(yīng)商，發(fā)揮了“導(dǎo)航”的作用，指導(dǎo)用戶是先看初級(jí)保健醫(yī)生還是專科醫(yī)生、選擇哪家醫(yī)院、哪些治療手段等。醫(yī)療決策本身已經(jīng)比較復(fù)雜，和保險(xiǎn)結(jié)合之后更加難懂了，因?yàn)楹芏嘤脩舨磺宄承┽t(yī)療服務(wù)是否在自己購買的醫(yī)療服務(wù)內(nèi)。Oscar Health的一個(gè)主要任務(wù)是簡(jiǎn)化用戶的就醫(yī)過程，所以抓住“第一觸點(diǎn)”的入口位置很重要。

好的“導(dǎo)航”最重要的一點(diǎn)是“精準(zhǔn)”，Oscar Health的精準(zhǔn)性主要依托于對(duì)用戶和供應(yīng)商數(shù)據(jù)的比較全面的了解。這其中，收集用戶的住所、家庭情況等個(gè)人信息是第一步，還要進(jìn)一步對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗、分析，為了做到這一點(diǎn)，Oscar Health自己搭建了理賠系統(tǒng)、臨床管理系統(tǒng)等，并且還開發(fā)了一套成本估算工具，可以為用戶提供參考以判斷是否多花了冤枉錢。

成本估算工具

全棧技術(shù)平臺(tái)在這個(gè)過程中發(fā)揮了重要作用，因?yàn)樗鰪?qiáng)了Oscar識(shí)別會(huì)員數(shù)據(jù)模式的能力，提高了付款的準(zhǔn)確性，并且簡(jiǎn)化了監(jiān)管報(bào)告。Oscar Health積累了比很多醫(yī)療廠商更多的數(shù)據(jù)，并且因?yàn)檎莆樟藢?duì)用戶的“推薦權(quán)”，在面對(duì)醫(yī)療供應(yīng)商時(shí)也有了更大的話語權(quán)。

Oscar Health為用戶提供了簡(jiǎn)單直觀的消費(fèi)體驗(yàn)，在為用戶提供醫(yī)療服務(wù)“導(dǎo)航”的過程中和用戶建立了信任，推動(dòng)著“會(huì)員參與引擎”的運(yùn)作：會(huì)員使用Oscar Health的工具獲得便捷的服務(wù)，滿意度提高；Oscar Health在此過程中收集到用戶數(shù)據(jù)以更好地了解其個(gè)性化需求，并為用戶提供合適的就醫(yī)路線，在精準(zhǔn)的時(shí)間、按照合適的成本為用戶找到合適的醫(yī)療服務(wù)。通過幫助用戶提高獲得的服務(wù)質(zhì)量，降低成本，Oscar Health可以得到不斷加強(qiáng)的信任和參與度，數(shù)據(jù)積累也不斷增加，這個(gè)引擎就這樣持續(xù)運(yùn)作下去。

Oscar Health的用戶參與引擎

除了技術(shù)手段之外，Oscar Health還通過打造品牌、宣傳、運(yùn)營(yíng)等一系列措施和用戶之間建立了比較活躍的互動(dòng)關(guān)系，例如，Oscar會(huì)在給新會(huì)員的郵件中附加一套歡迎資料，介紹用戶可以享受的權(quán)益和各項(xiàng)計(jì)劃的功能；會(huì)員還會(huì)受到專屬護(hù)理團(tuán)隊(duì)的信息，歡迎他們加入Oscar。

Oscar Health的用戶指引書冊(cè)

到2020年底，有47%的付費(fèi)會(huì)員是每月活躍用戶，89%的會(huì)員通過Oscar Health的線上渠道或者護(hù)理團(tuán)隊(duì)與其進(jìn)行了互動(dòng)，81%的會(huì)員建立了線上化資料檔案，還有68%的受訪用戶表示，相信Oscar Health會(huì)就如何以及在哪里獲得醫(yī)療服務(wù)向他們提供建議。這些數(shù)據(jù)表明，Oscar Health的服務(wù)質(zhì)量并不差，和用戶之間的聯(lián)系在不斷加深。

雖然提交了招股書，但Oscar Health還沒有公布發(fā)行價(jià)格和總?cè)谫Y規(guī)模等信息。目前它的估值已經(jīng)超過30億美元，但是仍然面臨挑戰(zhàn)。

Oscar Health現(xiàn)在的主要客戶群體仍然來自個(gè)人保險(xiǎn)市場(chǎng)，虧損風(fēng)險(xiǎn)較大。美國的個(gè)人保險(xiǎn)市場(chǎng)和我國有比較大的不同，主要問題在于逆選擇問題比較嚴(yán)重。在國內(nèi)，個(gè)人保險(xiǎn)市場(chǎng)是主流，團(tuán)險(xiǎn)占比很小，雖然也存在風(fēng)險(xiǎn)越高的人買保險(xiǎn)的動(dòng)力越強(qiáng)，但是相對(duì)來說個(gè)險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)池可以攤得更大，而且國內(nèi)保險(xiǎn)公司處理個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)更多。

美國的團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模遠(yuǎn)高于個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)作為一項(xiàng)企業(yè)福利，在風(fēng)險(xiǎn)池里融進(jìn)了更多有不同風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的人，而且參保人像個(gè)人投保人一樣，因?yàn)樽约褐Ц读税嘿F的費(fèi)用而急于刻意進(jìn)行索賠的可能性更小。在個(gè)險(xiǎn)市場(chǎng)上，尤其在特朗普修改了原來奧巴馬醫(yī)改的法案，不再強(qiáng)制購買保險(xiǎn)后，很多健康體不再投保，造成個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步提高，很多大公司做個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)都有虧損。所以，美國個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)也存在“死亡螺旋”的特點(diǎn)。

除了虧損外，奧巴馬醫(yī)改后，個(gè)險(xiǎn)市場(chǎng)釋放出的消費(fèi)者數(shù)量并不及預(yù)期，這也意味著Oscar Health可以觸及的整體用戶規(guī)模可能不及預(yù)期。所以，Oscar Health近幾年開始拓展企業(yè)客戶、Medicare Advantage的新市場(chǎng)。在這些市場(chǎng)又會(huì)面臨和傳統(tǒng)巨頭們的競(jìng)爭(zhēng)，究竟效果如何，Oscar Health的互聯(lián)網(wǎng)模式能不能繼續(xù)帶來更好的用戶體驗(yàn)還要繼續(xù)觀察。

另一方面，雖然我們常常以美國的保險(xiǎn)+健康管理模式作為參考、借鑒，但即使在美國市場(chǎng)實(shí)踐了這么多年的情況下仍然存在很多問題，數(shù)據(jù)分散、利益協(xié)調(diào)、健康干預(yù)程度有限等挑戰(zhàn)長(zhǎng)期存在。Oscar Health也承認(rèn)，健康管理比他們預(yù)期的要更難，需要協(xié)調(diào)眾多醫(yī)療服務(wù)供應(yīng)商、用戶、政府等諸多關(guān)系。搭建醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的成本也比較高，而且Oscar基于追求高質(zhì)量的考慮選擇了窄網(wǎng)絡(luò)的方式也受到爭(zhēng)議，因?yàn)樗拗屏烁嗟倪x擇，真是眾口難調(diào)。國內(nèi)目前的“醫(yī)-藥-健-險(xiǎn)”還處于互相打通的階段，和Oscar的主要矛盾不太一樣。

其實(shí)，Oscar Health的技術(shù)和模式都算不上是開創(chuàng)性的，但是抓住了用戶看病復(fù)雜、醫(yī)療決策不準(zhǔn)的痛點(diǎn)，重新構(gòu)建了流程，并真正解決了一些問題、控制了成本，這給創(chuàng)業(yè)企業(yè)如何在激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)如何做得更加精細(xì)化提供了一條思路。

雖然被提及比較少，但對(duì)于國內(nèi)公司來說，Oscar Health最值得學(xué)習(xí)的或許還是他們的用戶運(yùn)營(yíng)。Oscar采用了互聯(lián)網(wǎng)模式，主要面向年輕用戶，但是他們?cè)?5歲以上的老年群體中滿意度也很高。好的用戶體驗(yàn)除了依托技術(shù)、數(shù)據(jù)外，還要結(jié)合一系列的運(yùn)營(yíng)和品牌宣傳等活動(dòng)。在新的市場(chǎng)，面對(duì)新的用戶，能夠更快占領(lǐng)用戶心智的品牌也擁有了難以被突破的核心競(jìng)爭(zhēng)力，這在很多情況下甚至比技術(shù)本身更重要。

Oscar Health的用戶滿意度

Oscar Health的案例也提醒我們，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要在和醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作的過程中有更多的主動(dòng)性，也要多想想可以為醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供哪些價(jià)值。Oscar除了為醫(yī)生介紹了更多病人外，也提供了更多的數(shù)據(jù)供醫(yī)生使用。中國的行業(yè)情況不同，痛點(diǎn)也不同，但總可以發(fā)現(xiàn)實(shí)際問題并找到相應(yīng)的解決方法。Oscar Health和合作的醫(yī)療供應(yīng)商是相互供求的關(guān)系，國內(nèi)的保險(xiǎn)和醫(yī)藥行業(yè)要建立緊密的合作關(guān)系也需要挖掘更多的雙向供求。

Oscar Health的這份招股書關(guān)于業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)數(shù)據(jù)的披露不多，我們也會(huì)持續(xù)關(guān)注它接下來的業(yè)務(wù)發(fā)展和各項(xiàng)動(dòng)態(tài)，也希望大家可以從這個(gè)案例中取其精華，去其糟粕，找到對(duì)自己有用的借鑒。