隨著自動化駕駛技術(shù)的快速發(fā)展，國內(nèi)各個公司的自動化駕駛汽車已經(jīng)開始進(jìn)行小規(guī)模的試點(diǎn)運(yùn)營。但在目前的《中華人民共和國道路交通安全法》中，明確表示以“人”為核心立法，尚未明確自動駕駛系統(tǒng)的合法地位。而隨著相關(guān)政策的陸續(xù)出臺，我國的自動化駕駛有望在不久的將來實(shí)現(xiàn)大規(guī)模的產(chǎn)鏈化和商業(yè)化。

未來自動化駕駛技術(shù)大規(guī)模的產(chǎn)鏈化和商業(yè)化改變的不止是汽車行業(yè)，整個車險市場和財險公司也會受到深遠(yuǎn)影響。自動駕駛技術(shù)發(fā)展前景怎么樣、對國內(nèi)的車險市場和財險公司產(chǎn)生怎樣的影響、財險公司要如何應(yīng)對，我們從這幾個問題展開具體討論。

自動駕駛技術(shù)的發(fā)展：

影響多行業(yè)變革

自動駕駛技術(shù)是指在傳感器、物聯(lián)網(wǎng)、操作系統(tǒng)相互配合的情況下，感知其環(huán)境并在很少或沒有人類輸入的情況下駕駛的技術(shù)。

首先我們科普一下自動駕駛的具體分級。自動駕駛的具體分級分為L0到L5級，L5級的自動駕駛技術(shù)理論上來說已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)全自動化駕駛，能夠應(yīng)對激烈駕駛，不需要人為操作。

隨著自動駕駛技術(shù)的日益成熟，自動駕駛賽道也越發(fā)火熱。在自動駕駛賽道融資方面，我們看2019年到2021年近三年的數(shù)據(jù)。2019年融資次數(shù)62次，融資金額184億。2020年融資次數(shù)60次，融資金額426億。2021年融資次數(shù)105次，融資金額575億。無論是融資次數(shù)還是融資金額，在2021年達(dá)到了峰值。

來源：觀研天下數(shù)據(jù)中心

同時在自動駕駛成熟的技術(shù)推動下，自動駕駛汽車的商業(yè)化進(jìn)程不斷加快。中研普華產(chǎn)業(yè)研究院預(yù)測，2025年我國的自動駕駛汽車產(chǎn)量將達(dá)到237萬輛。自動駕駛的到來，本質(zhì)上改變的是駕駛性質(zhì)，但影響的是包括運(yùn)輸相關(guān)的多行多業(yè)多領(lǐng)域的變革，包括配送服務(wù)、物流行業(yè)、特殊就業(yè)等等。但從商業(yè)角度看，自動駕駛的應(yīng)用場景首先會應(yīng)用在較為簡單的出行車輛，這也將對車險市場和財險公司產(chǎn)生巨大的影響和沖擊。巴菲特曾坦言，自動駕駛汽車的到來會給車險市場帶來巨大的危機(jī)，但目前為止絕大部分的保險公司并未對自動駕駛的到來做好充分的準(zhǔn)備。

自動駕駛保險尚處于起步階段：

國外自動駕駛保險案例值得借鑒

就目前市場情況而言，國內(nèi)外自動駕駛保險尚處于萌芽階段，但已經(jīng)有相關(guān)公司開始嘗試推出自動駕駛保險相關(guān)的產(chǎn)品。但由于自動駕駛在法律法規(guī)和政策方面的不完善，以及理賠界定的模糊和相關(guān)數(shù)據(jù)不足，在推出的過程遇到了許多問題。

2019年國內(nèi)第一份面向消費(fèi)者的自動駕駛保險誕生，由長安汽車推出的自動泊車使用責(zé)任險，累計最高賠付金額為55萬。2021年百度與瑞士再保險達(dá)成戰(zhàn)略合作，共同推出自動泊車產(chǎn)品險，瑞士再保險為百度提供自動駕駛計算平臺和保險產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)，填補(bǔ)了自動駕駛保險的市場空白。

相比于國內(nèi)，國外自動駕駛汽車保險的模式以及相關(guān)政策有值得我們學(xué)習(xí)借鑒的地方。

從上圖我們可以知道，英國的自動駕駛汽車保險模式著重對事故受害者的快速便捷補(bǔ)償、日本對自動駕駛汽車施行強(qiáng)制性保險制度、加拿大保險局建議設(shè)立涵蓋駕駛員過失和自動駕駛技術(shù)的單一保險框架。其實(shí)可以發(fā)現(xiàn)國外這些政策，是將汽車制造商、保險公司、客戶進(jìn)行了一個具體的責(zé)任劃分。包括對責(zé)任索賠、賠償途徑、產(chǎn)品范圍、數(shù)據(jù)共享等進(jìn)行一個大致的界定。我們看國外自動駕駛保險的具體案例。

日本Aioi保險公司開發(fā)了一款適用于自動駕駛的新型保險，這款產(chǎn)品包含基本保險費(fèi)和駕駛保險費(fèi)兩個項目，在客戶使用L3或者以上級別的自動駕駛時會免除該里程的保險費(fèi)用，行駛里程的保險費(fèi)用計為0元。在不是自動駕駛的階段，Aioi保險公司會通過車載數(shù)據(jù)設(shè)備來獲取用戶的駕駛數(shù)據(jù)，根據(jù)客戶每月駕駛里程數(shù)和駕駛特征來計算保費(fèi)。同時Aioi還向客戶提供一系列保障內(nèi)容和相關(guān)服務(wù)，包括遠(yuǎn)程信息處理損壞服務(wù)系統(tǒng)、全天24小時的事故響應(yīng)服務(wù)、駕駛路線圖和駕駛行為可視化、AI事故檢測等。

我們以AI事故檢測為例，通過自動報告后臺與客戶聯(lián)系以確認(rèn)客戶的安全，并在檢測到重大碰撞時做出緊急的救援行動，并附帶人工智能的事故檢測功能。

同時客戶還可以下載app，通過app綁定自動駕駛，分析用戶的駕駛特征，并且?guī)椭恼涣捡{駛習(xí)慣。值得一提的是，Aioi保險公司早在2015年就推出了自動駕駛測試專用保險，目的是用來覆蓋自動駕駛汽車測試展出中可能發(fā)生的風(fēng)險，鼓勵企業(yè)測試自動駕駛技術(shù)。

從巡航控制到成熟的自動駕駛儀，如今英國許多汽車現(xiàn)在都標(biāo)配了駕駛員輔助技術(shù)。Adrian Flux作為英國第一家為自動駕駛汽車提供保險的公司，已經(jīng)為客戶提供無人駕駛汽車保險。

Adrian Flux的無人駕駛汽車保險計劃涵蓋的保障清單包括以下幾個方面：因黑客入侵或企圖入侵其操作系統(tǒng)或其他軟件而造成的汽車損失或損壞、汽車操作系統(tǒng)和防火墻以及地圖和導(dǎo)航系統(tǒng)的更新和補(bǔ)丁、影響自動駕駛汽車導(dǎo)航系統(tǒng)的衛(wèi)星故障或中斷、在軟件或機(jī)械故障的情況下能夠使用手動操作來避免發(fā)生事故時因失敗而造成的損失或損壞等。

同時Adrian Flux 的無人駕駛汽車保險還提供其標(biāo)準(zhǔn)汽車保單所提供的承保范圍，包括火災(zāi)、盜竊、車內(nèi)娛樂或?qū)Ш较到y(tǒng)保障，保費(fèi)為400到500英鎊。

通過以上案例分析總結(jié)，可以發(fā)現(xiàn)無人駕駛汽車保險保障的不僅僅是傳統(tǒng)意義上的碰撞等事故，針對軟件故障、硬件故障甚至第三方黑客攻擊的防護(hù)，更多的是滿足現(xiàn)代駕駛的需求保障。

自動駕駛對車險市場的影響：

保險公司該如何應(yīng)對？

自動駕駛技術(shù)帶來的影響是多方面的，傳統(tǒng)的車險業(yè)務(wù)模式可能會收到?jīng)_擊和挑戰(zhàn)，車險市場的競爭格局也會因此收到改變。

首先我們看自動駕駛對車險市場的影響。第一，可能會導(dǎo)致車險業(yè)務(wù)量下降、市場萎縮。自動駕駛技術(shù)帶來最直觀的改變就是使交通事故率降低，根據(jù)麥肯錫的數(shù)據(jù)，全面部署自動駕駛汽車將使美國的汽車事故減少90%。同時特斯拉已表明，即使不是全自動駕駛，但只要在車中部署自動駕駛技術(shù)，那么汽車廠商就可以協(xié)助減少交通事故。短期來看交通事故的下降會降低車險賠付率，但等到自動駕駛汽車大規(guī)模普及后，大比例的單車保費(fèi)收入會下降。同時很多公司已經(jīng)推出了無人駕駛出租模式，隨著現(xiàn)代年輕人觀念的轉(zhuǎn)變，一定程度上會漸少購買車輛需求，汽車銷量下降，也就意味著車險需求漸少，從而導(dǎo)致業(yè)務(wù)量下降。在保費(fèi)收入下降和車險業(yè)務(wù)量下降的影響下可能會導(dǎo)致車險市場萎縮。

第二，投保人變化。目前汽車保險的投保人主要是個人，整個車險業(yè)務(wù)也是圍繞著個人展開的。前文我們提過，自動駕駛的到來，本質(zhì)上改變的是駕駛性質(zhì)，由人工智能代替，L5級別的自動駕駛基本不需要人為控制。那么發(fā)生事故時人為犯錯的比例會大幅度下降。那么汽車保險的投保人會向汽車制造商或者軟件提供商和租車公司轉(zhuǎn)移。

第三，定損理賠困難。因?yàn)樽詣玉{駛車輛由人工智能操控，發(fā)生故事后，如何查勘定損、如何劃分責(zé)任、如何向投保方提供優(yōu)質(zhì)的理賠服務(wù)。這些都需要保險公司積極探索，研究出新的定損工具。

由于政策監(jiān)管，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等多方面的因素，自動駕駛汽車的普及是一個循序漸進(jìn)的過程，未來很長一段時間內(nèi)半自動駕駛可能會是主要的駕駛方式，這給了保險公司應(yīng)對自動駕駛的到來足夠的時間。那么保險公司要如何應(yīng)對自動駕駛的到來？

第一，加強(qiáng)創(chuàng)新能力，開發(fā)新產(chǎn)品。我們知道現(xiàn)階段自動駕駛汽車保險尚處于萌芽階段，無論是國內(nèi)還是國外代表性的自動駕駛汽車保險基本沒有。UBI保險是一個很好的切入點(diǎn)，UBI是根據(jù)收集車子和客戶的數(shù)據(jù)定價，一切的核心就是數(shù)據(jù)，這與自動駕駛汽車天然吻合，比如特斯拉就推出了Tesla Insurance保險。但值得一提的是UBI車險現(xiàn)在在國內(nèi)的應(yīng)用情況并不理想，主要原因主要包括UBI車險前期投入過高、國內(nèi)分析數(shù)據(jù)的水平不足以支撐UBI車險的發(fā)展、數(shù)據(jù)收集可能會涉及用戶隱私、保險公司對UBI車險的積極性不高等。說明只有著力開發(fā)新產(chǎn)品，同時產(chǎn)品創(chuàng)新要切實(shí)考慮客戶的需求，才能在自動駕駛改變市場格局前始終保持競爭力。

第二，與制造商合作，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式。自動駕駛汽車制造商和軟件提供商所掌握的數(shù)據(jù)能夠幫助保險公司更好的指定保險定價和理賠。雙方進(jìn)行數(shù)據(jù)上的共享，然后傳統(tǒng)險企通過汽車制造商和軟件提供商的科技賦能，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)變。包括理賠模式，銷售模式等多個方面的轉(zhuǎn)變，這需要保險公司自己累積自動駕駛方面的人才。

自動駕駛的到來改變了駕駛性質(zhì)，定義了新的出行方式，也改變了車險市場和車險業(yè)務(wù)。前文我們提到了國內(nèi)外自動駕駛汽車保險的案例，整體來看車險市場已經(jīng)在做出改變和創(chuàng)新來追趕和適應(yīng)自動駕駛技術(shù)的發(fā)展。保險公司應(yīng)該做好萬全準(zhǔn)備，來應(yīng)對未來自動駕駛技術(shù)帶來的挑戰(zhàn)。