互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新形式層出不窮，而針對不同的場景，創(chuàng)業(yè)公司也在積極挖掘和滲透。

考駕照，學(xué)員最擔(dān)心的問題莫過于掛科了，而如果有一款產(chǎn)品能夠一掛科就可以賠付補(bǔ)考費(fèi)，你會(huì)選擇嗎？

近日，生態(tài)保險(xiǎn)發(fā)行平臺“海綿保”聯(lián)合各大駕考平臺發(fā)起成立“海綿保-駕聯(lián)盟”，并聯(lián)合中國平安推出“駕考寶”保險(xiǎn)產(chǎn)品，用戶在聯(lián)盟中任何一家駕考平臺學(xué)習(xí)，都可以享受“駕考寶”的保障。

“駕考寶”提供的保障主要有兩方面：第一，科目一至科目三，任意科目掛科隨即觸發(fā)保單，賠付金額是補(bǔ)考金額的100%，且理賠不限次數(shù)；第二，5次掛科，直接賠付學(xué)費(fèi)。

具體到保費(fèi)，海綿保表示，考慮到駕考寶產(chǎn)品的獨(dú)創(chuàng)性，為了防止被抄襲，所以保費(fèi)保密，目前是由B端企業(yè)平臺買單。

理賠上，理賠金額根據(jù)不同地區(qū)標(biāo)準(zhǔn)賠付，參照當(dāng)?shù)剀嚬芩墓疚募贫ǖ臉?biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。從理賠程序看，目前是主動(dòng)理賠，海綿保提供的資料顯示，學(xué)員需在線上理賠通道上傳相關(guān)資料，審核通過后3個(gè)工作日內(nèi)就打款到學(xué)員銀行賬戶。

如何應(yīng)對騙保？

海綿保表示，理賠需要的成績單都有官方憑證，如果有人為了騙錢故意考不過，他得到的也是根據(jù)當(dāng)?shù)剀嚬芩疚募贫ǖ难a(bǔ)考費(fèi)的賠償，所以不會(huì)有更多的額外獲利。而且產(chǎn)品設(shè)計(jì)是讓平臺方和學(xué)員都不會(huì)從這件事里有額外獲利，理賠過程也都是線上申請，不會(huì)有人為操作的空間。

安心財(cái)險(xiǎn)一位產(chǎn)品經(jīng)理對這款產(chǎn)品表達(dá)了看法，“第一，創(chuàng)新險(xiǎn)種的監(jiān)管問題；第二，這個(gè)險(xiǎn)種市場人員群體有限；第三，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不斷在場景化碎片化上做文章，但是目前整體比較失敗。這樣的險(xiǎn)種還有很多類似的，比如‘英語四級掛科保險(xiǎn)’等等，和‘保險(xiǎn)姓保’的思想不是特別符合。”

華誼保險(xiǎn)CEO敬輝認(rèn)為，“這更像是一款噱頭產(chǎn)品，以前就有大學(xué)生的考試掛科險(xiǎn)被叫停的。這種產(chǎn)品人為操縱風(fēng)險(xiǎn)比較大，在利益驅(qū)動(dòng)下，不排除騙保的可能性。而且保障的方向不對，變相鼓勵(lì)學(xué)員可以不用專心學(xué)習(xí)，反正掛科有保險(xiǎn)交補(bǔ)考費(fèi)。保險(xiǎn)不應(yīng)該為那些不對的事情承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，否則就成了鼓勵(lì)。”

曲速資本創(chuàng)始合伙人楊軒表示，“這也是保險(xiǎn)的一個(gè)普及，不錯(cuò)的事情。不過從產(chǎn)品本身而言，這個(gè)產(chǎn)品和貼條險(xiǎn)沒有特別大區(qū)別，本質(zhì)上可能還是為后續(xù)車險(xiǎn)積累用戶。”

事實(shí)上，中國平安在2014年11月就曾經(jīng)推出過針對駕考學(xué)員的“學(xué)車無憂險(xiǎn)”，保費(fèi)是固定的，200元/人，擁有四類保障項(xiàng)目：駕駛培訓(xùn)費(fèi)用損失、意外身故或殘疾、意外醫(yī)療、意外住院津貼。具體到駕駛培訓(xùn)費(fèi)用損失，條款規(guī)定：學(xué)員在駕考有效期內(nèi)，如果駕考五次不過，學(xué)員最多可獲得1萬元賠付金。

市場夠大，是不是剛需？

據(jù)公安部數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月底，國內(nèi)共有3.4億人通過了機(jī)動(dòng)車駕駛資格考試，占全國人口的24.9%，預(yù)計(jì)到2020年，駕駛?cè)藬?shù)將達(dá)到4.7億人。截至2016年10月底，共有2800余萬人報(bào)考機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)伺嘤?xùn)，線上報(bào)名人數(shù)預(yù)估有58萬人，占比2%，而且這一占比預(yù)計(jì)會(huì)逐年增加。駕培市場在2016年的市場規(guī)模是1400億元，預(yù)計(jì)2019年達(dá)到2000億元，潛力巨大。海綿保CMO侯彬彬認(rèn)為，“駕考寶作為駕培行業(yè)的標(biāo)桿創(chuàng)新產(chǎn)品，保費(fèi)規(guī)模預(yù)估有30億元。”

記者隨機(jī)采訪了一名還未考取駕駛證的王平（化名），對方向記者表示，“對這款產(chǎn)品興趣不大，因?yàn)槿绻甲C，目的是通過，而不是單純?yōu)榱双@得補(bǔ)考費(fèi)而買保險(xiǎn)。”

一位保險(xiǎn)公司電商負(fù)責(zé)人認(rèn)為，“保險(xiǎn)創(chuàng)新分為產(chǎn)品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、服務(wù)和營銷創(chuàng)新，一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司只是對某些看上去新的產(chǎn)品在一點(diǎn)小細(xì)節(jié)地方做了改良，然后放大營銷創(chuàng)新。而且類似產(chǎn)品已經(jīng)存在快兩年了，并非獨(dú)創(chuàng)性，最重要的是看產(chǎn)品的出險(xiǎn)條件和約定，保險(xiǎn)行業(yè)不存在產(chǎn)品的保密性，唯一核心就是歷年出險(xiǎn)數(shù)據(jù)，作為定價(jià)依據(jù)。”

近年來，各種創(chuàng)新產(chǎn)品不一而足，究竟是保險(xiǎn)產(chǎn)品還是保障，魚龍混雜。

海綿保CEO許貴生表示，“學(xué)校教育，必須正向引導(dǎo)，駕考這類是面向全社會(huì)的技能考試，社會(huì)人群的逆向選擇很小，都希望一次通過考試，誰會(huì)為了得到并不是很多的考試費(fèi)故意去考掛呢？”

“保險(xiǎn)姓保”必須有可保利益，也必須符合大數(shù)法則，更需要規(guī)避逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)（不能鼓勵(lì)不好的行為）。在好的監(jiān)管環(huán)境下，有利于我們這類第三方平臺參與保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，許貴生認(rèn)為。

綜合來看，非標(biāo)準(zhǔn)化創(chuàng)新產(chǎn)品還有很長的路要走，在追求新穎別致的同時(shí)，要兼顧產(chǎn)品的合規(guī)性、高頻性和可持續(xù)性，目前市場除了淘寶的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)之外，還沒有一款真正的創(chuàng)新爆款產(chǎn)品。駕考寶能不能取得成功，還需要時(shí)間來檢驗(yàn)。