保險(xiǎn)行業(yè)的競爭已經(jīng)不再局限于各大保險(xiǎn)公司之間，互聯(lián)網(wǎng)巨頭正在憑借技術(shù)和資金優(yōu)勢進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)。馬云在2016年參加中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展年會(huì)時(shí)提到，未來保險(xiǎn)公司將從銷售導(dǎo)向變?yōu)榧夹g(shù)導(dǎo)向，“未來銷售人員肯定會(huì)被大數(shù)據(jù)取代，最終會(huì)帶來組織鏈條的重大改變”，對風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防、處理和服務(wù)將成為保險(xiǎn)業(yè)的核心，未來保險(xiǎn)業(yè)的核心人員是大數(shù)據(jù)工程師。

在保險(xiǎn)行業(yè)布局上，阿里與騰訊、平安共同出資成立的眾安已經(jīng)上市。2017年8月，云鋒基金與螞蟻金服、中國泛海控股集團(tuán)等投資者以17億美元的價(jià)格收購了美國萬通保險(xiǎn)亞洲有限公司（MassMutual Asia），在亞洲地區(qū)又獲一張保險(xiǎn)牌照。在醫(yī)療健康行業(yè)，阿里也已經(jīng)在行業(yè)上下游多方布局。醫(yī)療是進(jìn)入門檻最高的行業(yè)之一。那么，技術(shù)巨人是否能夠解決醫(yī)療行業(yè)以及健康險(xiǎn)行業(yè)存在的多種痼疾呢？

支付寶“未來醫(yī)院”：智慧醫(yī)療優(yōu)化就醫(yī)、支付流程

支付寶的“未來醫(yī)院”項(xiàng)目于2014年便已開始。目前，“未來醫(yī)院”平臺(tái)已經(jīng)有1500家公立醫(yī)院加入，累計(jì)服務(wù)超過3億人次，平均節(jié)省患者60%的就診時(shí)間。

“未來醫(yī)院”希望通過技術(shù)對就醫(yī)流程進(jìn)行改造，解決傳統(tǒng)就醫(yī)流程中排隊(duì)掛號難、診間支付流程繁瑣、醫(yī)院內(nèi)部路線不清、繳費(fèi)單據(jù)收納麻煩的問題。在“未來醫(yī)院”的就醫(yī)場景中，支付寶可以做到掛號、候診提醒；手機(jī)支付診間費(fèi)用，電子報(bào)告實(shí)時(shí)送達(dá)；支付寶院內(nèi)導(dǎo)航、實(shí)時(shí)信息推送；以及票據(jù)電子化，支付寶即時(shí)通知；在支付環(huán)節(jié)，支付寶賬單自動(dòng)包含醫(yī)保和自費(fèi)比例明細(xì)，客戶點(diǎn)擊支付只需支付自費(fèi)部分。除了對就醫(yī)流程的智慧化改造之外，“未來醫(yī)院”的核心其實(shí)還是支付問題。

支付寶已于2016年5月與深圳打通醫(yī)保移動(dòng)支付功能，實(shí)現(xiàn)在手機(jī)上一鍵支付醫(yī)保+自費(fèi)的費(fèi)用，并與全國100多個(gè)城市達(dá)成醫(yī)保移動(dòng)支付合作意向。

在傳統(tǒng)的就醫(yī)場景中，“看病難”的問題是由多個(gè)因素導(dǎo)致的，對醫(yī)院進(jìn)行實(shí)體化的改造顯然成本極高且難以大規(guī)模推廣。支付寶希望通過引入技術(shù)解決就醫(yī)環(huán)節(jié)存在的各個(gè)問題，并且解決醫(yī)療支付的問題。

“未來醫(yī)院”的規(guī)劃包括三個(gè)階段，第一階段是建立移動(dòng)醫(yī)療體系，實(shí)現(xiàn)從掛號、候診、院內(nèi)導(dǎo)航、繳費(fèi)、到取報(bào)告、醫(yī)患互動(dòng)的全流程移動(dòng)就醫(yī)服務(wù)；第二階段是激活醫(yī)療服務(wù)全生態(tài)，通過互聯(lián)網(wǎng)在線完成電子處方、就近藥物配送、轉(zhuǎn)診、醫(yī)保實(shí)時(shí)報(bào)銷、商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)時(shí)申賠等所有環(huán)節(jié)；第三階段則是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)搭建健康管理平臺(tái)，包括與可穿戴設(shè)備廠商、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、政府衛(wèi)生部門等合作建設(shè)健康管理體系，實(shí)現(xiàn)從治療到預(yù)防的角色轉(zhuǎn)變。

阿里健康：“雙H”戰(zhàn)略旗艦平臺(tái)

阿里健康是阿里“雙H”戰(zhàn)略（Health and Happiness）在醫(yī)療健康領(lǐng)域的旗艦平臺(tái)，是阿里巴巴集團(tuán)投資控股的公司之一。阿里健康的一季度報(bào)顯示，公司截至2018年3月31日財(cái)年實(shí)現(xiàn)收入24.43億元，且年度虧損收窄至1.09億元，扣除股權(quán)激勵(lì)費(fèi)用調(diào)整后實(shí)現(xiàn)利潤凈額800萬元，阿里健康稱“首次實(shí)現(xiàn)扭虧為盈”。在最近一周，阿里健康漲幅超過50%。

阿里健康的主營業(yè)務(wù)主要包括四個(gè)板塊：醫(yī)藥電商、智慧醫(yī)療、產(chǎn)品追溯和健康保險(xiǎn)。

醫(yī)藥電商：醫(yī)藥電商業(yè)務(wù)是目前阿里健康的主要營收來源。阿里健康主要為天貓平臺(tái)的非處方藥、醫(yī)療器械、隱形眼鏡、成人計(jì)生、醫(yī)療及健康服務(wù)等醫(yī)藥項(xiàng)目提供招商、客服、技術(shù)支持等外包服務(wù)并收取銷售額21.5%的服務(wù)費(fèi)。此外，阿里健康還成立了中國醫(yī)藥O2O先鋒聯(lián)盟，與200多家線下連鎖藥店、共計(jì)2萬余家門店開展合作，開啟線下新零售模式。同時(shí)，還開始布局供應(yīng)鏈集采分銷業(yè)務(wù)，從上游介入打通醫(yī)藥環(huán)節(jié)。

智慧醫(yī)療：智慧醫(yī)療業(yè)務(wù)主要包括健康咨詢、遠(yuǎn)程醫(yī)療、個(gè)人健康管理平臺(tái)和醫(yī)療大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。在個(gè)人健康管理方面，阿里健康嘗試搭建個(gè)人健康管理平臺(tái)，整合線上線下醫(yī)療健康數(shù)據(jù)，形成個(gè)人健康檔案，為客戶提供個(gè)性化醫(yī)療服務(wù)額全健康周期管理。“智能關(guān)愛計(jì)劃”可以通過可穿戴設(shè)備記錄客戶的血糖、血壓、體重、體溫等身體指標(biāo)，自動(dòng)形成健康報(bào)告，并引入醫(yī)生的遠(yuǎn)端指導(dǎo)。在人工智能醫(yī)療方面，阿里健康推出了“Doctor You”，可以為臨床診療提供輔助決策以及進(jìn)行醫(yī)學(xué)影像智能診斷。

藥品、食品追溯：阿里健康是藥品電子監(jiān)管網(wǎng)的技術(shù)服務(wù)商。阿里健康推出了碼上放心追溯平臺(tái)，可以進(jìn)行藥品、食品、農(nóng)產(chǎn)品、滋補(bǔ)品等行業(yè)的產(chǎn)品追溯。截至2017年3月，平臺(tái)已接入5000多家企業(yè)，入駐的藥品生產(chǎn)企業(yè)超過行業(yè)總數(shù)的一半。阿里健康希望通過藥品追溯平臺(tái)提高醫(yī)藥行業(yè)的供應(yīng)鏈效率及透明度。

目前，阿里健康尚未公布其健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容。根據(jù)官網(wǎng)信息，阿里健康計(jì)劃通過建立合資企業(yè)的方式開展互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

云鋒基金：醫(yī)療健康行業(yè)投資

除了自營業(yè)務(wù)之外，阿里巴巴集團(tuán)和云鋒基金已通過參股或控股的方式在醫(yī)療健康行業(yè)多方布局，投資了醫(yī)藥電商、醫(yī)療AI、尋醫(yī)問診、生物醫(yī)藥等20多家企業(yè)。目前，阿里巴巴集團(tuán)和云鋒基金戰(zhàn)略投資的醫(yī)療健康相關(guān)企業(yè)包括機(jī)器人公司Pepper、阿里健康以及2011年時(shí)投資的尋醫(yī)問藥網(wǎng)等。

此外，2016年及2017年阿里對VR公司Magic Leap累計(jì)投資約13億元，2012年及2015年在股權(quán)轉(zhuǎn)讓及Pre-IPO環(huán)節(jié)對華大基因進(jìn)行超過30億元的投資。2017年，阿里巴巴集團(tuán)和云鋒基金投資了Prenetics、良藥網(wǎng)、嘉和美康、藥明明碼、國藥在線、依圖科技、明碼生物等多家醫(yī)療健康行業(yè)的公司。

2018年3月，云鋒基金和阿里巴巴對愛康國賓提出了私有化要約，以20美元/ADS（美股存托股份）或40美元/股的價(jià)格對其進(jìn)行收購，至此將這一中國民營體檢龍頭機(jī)構(gòu)收入囊中，為線下布局獲取了更豐富的資源。

健康險(xiǎn)行業(yè)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)包括3P：Patient（患者）, Provider（醫(yī)療機(jī)構(gòu)）, Payer（提供方）。以阿里為代表的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)巨頭掌握線上流量入口。當(dāng)前，他們通過投資或控股方式在醫(yī)療健康服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行布局，同時(shí)對醫(yī)療產(chǎn)業(yè)的上下游各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行智能化改造。

商業(yè)健康險(xiǎn)行業(yè)已不僅僅是關(guān)于保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷售的競爭，United Health等大型商業(yè)保險(xiǎn)公司均打造了覆蓋保險(xiǎn)提供、醫(yī)療服務(wù)、健康管理、醫(yī)療信息系統(tǒng)等多個(gè)環(huán)節(jié)的閉環(huán)格局。目前，健康險(xiǎn)行業(yè)尚存在產(chǎn)品形態(tài)落后、醫(yī)療控費(fèi)難、缺乏健康管理屬性、逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)高等問題，行業(yè)保費(fèi)收入仍然集中在頭部壽險(xiǎn)企業(yè)。但是，技術(shù)的進(jìn)入或許會(huì)給健康險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈及支付方式帶來一些改變