近年來，數(shù)字革命席卷全球，顛覆了許多行業(yè)，不過，在壽險和健康險領域，其發(fā)展之勢仍顯遲緩。但情況正在悄然改變。在全球所有主要市場，保險科技公司（InsurTechs）如雨后春筍般涌現(xiàn)，不斷向傳統(tǒng)的壽險和健康險公司發(fā)起挑戰(zhàn)。盡管新型壽險和健康險創(chuàng)企的數(shù)量仍然很少，但它們正在迅速增長，并對老牌保險公司構成了重大“威脅”。

貝恩咨詢公司(Bain & Company)在一項全球調查中發(fā)現(xiàn)，只有655家保險科技初創(chuàng)公司專注于壽險、健康險（或兩者兼有）。這些創(chuàng)企分布在51個國家，其中超過一半(64%)位于北美，20%位于歐洲，11%位于亞洲(不包括中國)。

— 貝恩咨詢公司：在分析中排除了中國，因為中國不僅有大量的保險科創(chuàng)新貴，而且還有如平安、眾安等數(shù)字保險巨頭，這一點很獨特。

絕大多數(shù)壽險和健康險保險科技公司實際上并不是保險公司。調查顯示：

如今，大型壽險和健康險公司也不再剛愎自用。雖然保險科技公司的總體數(shù)量仍然相對較小，但它們增長迅猛，五年內(nèi)翻了一番（參見下圖）。保險科技公司可以減少傳統(tǒng)保險業(yè)的復雜性，緩解流程壓力，并為客戶提供易于理解、比較、購買和使用的保險產(chǎn)品。大約45%的壽險和健康險創(chuàng)企將“簡單化和數(shù)字化”作為其核心價值主張。可以看到，顛覆性的初創(chuàng)公司確實對背負著傳統(tǒng)產(chǎn)品和流程的老牌企業(yè)構成了初期的競爭威脅。

顯而易見，保險科技公司利用科技手段來“攪動”傳統(tǒng)保險市場。在壽險和健康險領域，大多數(shù)科創(chuàng)公司實際上并不出售壽險或健康險保單，而是銷售技術解決方案。 它們?yōu)楸ｋU公司、其他保險科技公司和經(jīng)代公司提供硬件、軟件和分析服務，幫助它們進行承保、營銷、分銷、定價和理賠處理等業(yè)務活動。

其中一些科技公司提供平臺，幫助代理人更有效地工作。例如，InsuranceDrip平臺，是一個面向保險代理人的自動化營銷引擎，利用臉書、推特、“谷歌+”和領英社交媒體渠道了解用戶偏好和產(chǎn)品需求，并基于算法生成客戶行為預測。同時，它將適宜的銷售時機告知代理人，推進保險產(chǎn)品營銷。再比如，Aureus Analytics利用保險公司和外部來源的數(shù)據(jù)，評估客戶更新保單的可能性，幫助保險公司改善留客率。

這些科技公司中只有11%直接向消費者提供服務。總部位于愛爾蘭的Hublio就是其中之一：它是一家機器人顧問公司，通過開放API（應用程序接口），將投保人、經(jīng)紀人、顧問和保險公司連接起來。使用Hublio，客戶可以在一個地方查看所有的保單，確定保險覆蓋范圍的不足之處，并向供應商尋求信息和建議。

在調查的所有386家保險科技公司中，共有927種獨立解決方案應用于保險價值鏈，其中：

在第二大類別的249家保險科技公司中，超過90%是保險比價網(wǎng)站和App。數(shù)字市場為消費者提供的主要服務是一種簡單、實時的方式，可以比較不同保險公司的承保范圍和價格選項。只有少數(shù)壽險和健康險市場也提供傳統(tǒng)的非數(shù)字化體驗。

通過數(shù)字市場，幾個行業(yè)已經(jīng)成功地“去中介化”，尤其是航空旅行和住宿。在保險業(yè)內(nèi)部，數(shù)字化市場已經(jīng)開始“顛覆”一些主要市場的車險行業(yè)，尤其是在英國。通過建立價格透明機制，比較網(wǎng)站為客戶提供了重要的價值，并有機會分享健康險和壽險利潤池的很大一部分。

大多數(shù)保險科技分銷商專注于個人消費者營銷，而鮮少向一些公司或中小型企業(yè)(SMEs)提供服務。企業(yè)的健康險和壽險需求往往比個人的需求復雜得多，這使得數(shù)字市場模型更難執(zhí)行(參見下圖)。

在個人市場，一些大型比較網(wǎng)站，如印度的PolicyBazaar，提供全套人壽、健康和一般保險產(chǎn)品，包括旅游和汽車保險。其它市場，如美國保險科技公司Life Ant，只提供壽險。通過Life Ant，消費者可以比較來自不同提供商的定期壽險保單報價，還可以收集關于終身壽險和萬能壽險的信息。

其他數(shù)字市場只關注健康保險。例如，總部位于菲律賓的Maria Health是一個在線銷售平臺，幫助消費者比較和購買健康保險，并允許個人獲得由同一家保險公司和健康維護組織（HMOs）提供的覆蓋大型企業(yè)員工的保險計劃。Maria Health還為那些預算有限的人提供預付費計劃，并在客戶注冊后提供建議和支持。

大多數(shù)數(shù)字市場雖然在營銷上具有創(chuàng)新性，但往往遵循傳統(tǒng)的收入模式，每賣出一份保單，就向保險公司收取傭金。數(shù)字市場向消費者提供的主要價值是透明度，使消費者能夠快速比較多家公司提供的保單條款和價格。在某些情況下，數(shù)字市場還提供了一種簡化的購買體驗，盡管它們?nèi)匀粐乐匾蕾囉谔囟ūｋU商的需求和流程。此外，一些市場還提供數(shù)字化建議，而另一些市場則提供聚合服務，允許客戶在一個地方查看所有保單。

壽險和健康險科技公司相對較少的一個原因是進入壁壘。往往，壽險和健康險行業(yè)受到高度監(jiān)管，在許多市場上由少數(shù)幾家根深蒂固的巨頭集團占據(jù)主導地位。另一方面，客戶習慣于依靠人工代理來了解保險，而不是網(wǎng)站、應用程序或聊天機器人。向客戶銷售壽險保單(許多人一生中可能只購買一次)可能是一個漫長的勞動密集型過程。此外，承保保單需要資金儲備和精算專業(yè)知識，這兩項對初創(chuàng)企業(yè)來說都是具有挑戰(zhàn)性的。

盡管如此，我們也需要合理衡量該領域中互聯(lián)網(wǎng)保險公司的價值。在為客戶提供服務方面，互聯(lián)網(wǎng)保險公司（持有保險牌照）采用了一種簡單的數(shù)字化模式。他們使用數(shù)字工具來改善客戶體驗，包括購買保單、管理承保范圍和提出索賠。此類保險公司承諾簡化產(chǎn)品，減少文書工作。

在調查的20家互聯(lián)網(wǎng)保險公司中，大多數(shù)專注于健康險，只有25%提供壽險。雖然一些公司專注于特定的細分市場，如個體經(jīng)營者或低收入客戶，但大多數(shù)都瞄準了一個廣泛的市場領域，其目標是吸引足夠的客戶，使企業(yè)發(fā)展更具可行性(參見下圖)。

在某種程度上，互聯(lián)網(wǎng)保險公司傾向于遵循傳統(tǒng)的商業(yè)模式：承保保單并收取保費。有趣的是，大多數(shù)公司并不自行承保保單，他們經(jīng)常把承保風險轉嫁給市場上的大型保險公司和再保險公司。

Singapore Life是一家全數(shù)字保險公司（互聯(lián)網(wǎng)保險公司），于2017年6月獲得新加坡金融管理局（Monetary Authority of Singapore）頒發(fā)的壽險經(jīng)營牌照，這也是新加坡40年來頒發(fā)的首張新的保險牌照。Singapore Life提供定期壽險、萬能壽險、養(yǎng)老保險和重大疾病保險。

另一家新的數(shù)字保險公司 — 總部位于香港的Bowtie — 于2018年底收獲香港首個互聯(lián)網(wǎng)保險牌照。該公司計劃提供免傭金的健康保險和其他保險。

互聯(lián)網(wǎng)保險公司與傳統(tǒng)保險公司的主要區(qū)別在于分銷渠道和客戶價值主張。前者傾向于通過網(wǎng)站和App直接向消費者銷售產(chǎn)品，而不是通過代理或經(jīng)紀人。當然，也有一些例外，比如，Singapore Life與包括理財顧問在內(nèi)的其它渠道合作，銷售萬能壽險等復雜產(chǎn)品。

一些互聯(lián)網(wǎng)保險公司，尤其是那些專注于健康保險的公司，正在開發(fā)新的業(yè)務模式，比如生態(tài)系統(tǒng)。數(shù)字型健康保險公司作為保險和非保險服務生態(tài)系統(tǒng)的核心參與者，不僅可以幫助客戶支付醫(yī)療服務費用，還可以幫助客戶安排醫(yī)生預約、管理處方和健康生活。

德國數(shù)字健康保險公司Ottonova能為客戶提供醫(yī)生在線咨詢、醫(yī)療保健管理工具和無紙化索賠流程。雖然這些生態(tài)系統(tǒng)還沒有完全開發(fā)出來，但很明顯，許多保險科技公司正朝著這個方向前進 — 一些大型保險公司亦然。

生態(tài)系統(tǒng)的進化是創(chuàng)新之旅中的一個自然步驟。大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險公司都是通過將現(xiàn)有價值鏈數(shù)字化來進入市場的，但正如我們在其他行業(yè)看到的那樣，當企業(yè)開發(fā)出過去不可能實現(xiàn)的商業(yè)模式和解決方案時，就會出現(xiàn)真正的顛覆。盡管多數(shù)保險科技公司還沒有進入這一階段，但早期跡象表明，新的顛覆性模式的出現(xiàn)只是時間問題，這種模式將對保險行業(yè)現(xiàn)有企業(yè)產(chǎn)生更大影響。