伴隨著生活方式的變化，年輕人面臨越來越多的健康風險，尤其是近年來各項醫學研究表明，重疾發病越來越呈現年輕化的趨勢。與此同時，年輕人帶病上班之類的社會新聞也指向了這一趨勢的真實性。

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健康焦慮、失業焦慮、收入損失焦慮……這些構成了當前年輕人的主要煩惱，背后指向的，不僅是健康的丟失，更有醫療費用、無收入的經濟壓力。

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對于風險，人最本能的反應是規避，但對于上述的健康乃至收入損失風險，大概率規避不開，只能緩解。如果不幸罹患重疾而讓自己置身于上述風險之中，最有效的解決方案就是通過工具進行緩解，例如重疾險。

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自推出之初，重疾險就承擔著補償收入損失、確保財務安全的一款產品。自30年前引入到國內以來，重疾險一直順應用戶健康狀況、重疾發病率等各個指標的變動，經歷了從不完善到完善的過程。可以說，重疾險的每一次更新，都響應了市場需求的變化，這一趨勢一直延續到現在。

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如今，考慮到重疾年輕化以及年輕群體的壓力，人保健康聯合螞蟻保創新了重疾險產品，推出了主要面向年輕群體的“健康福·百萬重疾（長期版）”重疾險。通過涵蓋235種疾病、高性價比的保費和高達百萬的保額，該產品成為年輕群體應對重疾風險的有力保障，也代表了重疾險創新和升級的最新動向。

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重疾年輕化趨勢凸顯，

醫療費用和收入損失風險不容忽視

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近年來，重疾年輕化趨勢已經成為不爭的事實。根據《臨床腫瘤雜志》發表的一項研究結果顯示，在過去十年中，15-39歲年輕人的癌癥發病率一直在增加。

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另一方面，各家保險公司近日發布的理賠半年報也印證了重疾年輕化的趨勢，具體表現為發病率高、治愈率高、費用高、出險人群年齡低的“三高一低”趨勢。例如，螞蟻保發布的重疾險賠付年齡分布顯示，重疾年輕化趨勢明顯，20至39歲人群的賠付占比已經與40歲至59歲人群相當，占比均為41%左右。

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重疾年輕化帶來的直接后果就是醫療費用負擔。數據統計顯示，癌癥的醫療費用為22萬至80萬人民幣，冠狀動脈搭橋術的醫療費用為10萬至30萬人民幣，重大器官或造血干細胞移植術的平均醫療費用為22萬至50萬人民幣。

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艾瑞咨詢的統計結果顯示，90%的人大病湊不齊醫藥費，雖然大病網絡眾籌行業發展了十年，受訪者平均治療費用為39萬元，實際能籌集到的平均金額只有3.8萬元，僅一成用戶能夠湊齊醫藥費。此外，對于癌癥這類目前無法完全治愈、但生存率高的疾病來說，則會產生持續治療的費用。

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另一方面，重疾伴隨著勞動能力的喪失，導致的另外一個后果就是收入損失。一旦罹患重疾，患者可能在1-2年乃至更長的時間內都無法正常工作，因此會遭受相應的收入損失。結合重疾發病率年輕化的趨勢來看，年輕群體往往是家庭的主要勞動力，承擔著支撐家庭、贍養父母以及養育孩童的責任，因此收入損失的影響范圍將遠遠超出患者本身，而是會從更廣的范圍上，打擊家庭的正常運轉以及其他家庭成員的生活。

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因此，重疾導致的損失不僅包括醫療費用，還涵蓋康復費用以及收入損失。

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從保險的角度來看，如果說醫療費用的負擔可以由報銷型的醫療險負擔的話，那么康復以及收入損失部分則遠非醫療險所能完全覆蓋的，而是需要通過給付型的重疾險來承擔。

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事實上，重疾險的起源可以追溯至20世紀80年代，當時南非心臟外科醫生Marius Stephanus Barnard在目睹了病人接受治療遭受的經濟困難之后，認為保險公司可以修復病人的財務狀況，于是推動了重疾險的形成。也源于這一點，重疾險又被稱為“收入損失補償保險”。

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235種疾病拓寬“廣度”、高保額提升“深度”：

人保健康突破重疾險邊界

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自1994年被引入國內以后，重疾險在保障病種、賠付、預定利率等方面經歷了多次迭代升級。伴隨著2020年第二版重疾規范的出臺，重疾險的保障責任和產品結構逐漸趨于穩定。但也需要指出的是，考慮到上述重疾年輕化的趨勢以及這部分群體的亞健康狀態，重疾險產品仍然有待提升，例如在保額、健康告知等方面，需要進一步提升。

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幸運的是，健康險市場從不缺創新，重疾險產品也是。據悉，近日，人保健康聯合螞蟻保平臺以及太保健康，重磅推出了創新重疾險產品“健康福·百萬重疾（長期版）”。

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之所以說創新，源于該產品的幾個特點，包括保障范圍廣、高保額和性價比高的保費以及健康告知寬松。

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重疾險的核心保障是疾病，即如果確診了合同約定的疾病以及相應的重癥、中癥和輕癥，在符合理賠條件的基礎上，就可以一次性獲得合同約定的保險金。按照這一邏輯，保險合同中囊括的疾病種類越多，那么則更有益于投保人，對應的是重疾保障的“廣度”。

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從這一點來看，“健康福·百萬重疾（長期版）”共保障235種疾病，覆蓋160種重疾，包括乳腺癌、肺癌、重大器官移植術等，且高發重疾100%覆蓋，在此基礎上可選25種中癥和50種輕癥，例如中癥里的中度類風濕性關節炎以及輕癥中的原位癌等。相較之下，市面上一些主要重疾險產品保障的重疾數量約為110-120種，中癥種類約為20種左右，而輕癥種類為40種。無論從哪個維度來看，“健康福·百萬重疾（長期版）”都拓展了極限，推高了重疾險產品的保障“廣度”。

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由于給付的性質，因此，重疾險產品的另外一個指標是所能給到的額度，對應的是重疾險的保障“深度”。目前，市面上大部分重疾險的產品保額為50萬，即在一次性賠付50萬后，保障就此結束。按照30歲成年男性來測算，年保費分布在3000-5500元不等。

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相比較而言，此次人保健康推出的“健康福·百萬重疾（長期版）”在一次性賠付50萬的基礎上，后續5年持續累計再賠50萬，共計100萬。同樣以30歲男性投保50萬保額（100萬版）、保障基本責任來測算，年保費僅需876元，約為市面上產品的1/4。

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說到底，重疾險是“買多少賠多少”的產品，因此。重疾險的一個核心考量是保額，“保額買夠很重要”。2023年7月，由于所有產品預定利率上限限制在3%的調整，導致新推出的重疾產品保費均有一定幅度的上調。上述30歲成年男性投保保額50萬的費率就很好地說明了這一點。因此，在目前的重疾險市場，投保人的核心目標成為“如何能夠使用合適的費率，撬動盡可能高的保額”，對于年輕群體來說，相比于其他3000-5000的年度保費、但保額僅有50萬的重疾險，“健康福·百萬重疾（長期版）”僅僅通過不過千的保費，撬動了100萬的保額，可以說是業內第一，性價比極高。

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此外，重疾險產品通常在健康告知環節也較為嚴苛，但人保健康的“健康福·百萬重疾（長期版）”在這一環節也較為寬松，如果有血常規等常見體檢項異常、家族病史、體重BMI指標異常，仍然可以正常投保，優于市場上同類產品。

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目前，“健康福·百萬重疾（長期版）”已經在螞蟻保平臺上線，且入選了金選產品，如需進一步了解產品，可在支付寶平臺搜索關鍵詞【健康福百萬重疾險】，了解保障的疾病、保額層次、具體年齡的保費厘定以及健康告知的具體要求。

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健康險迎來結構升級，重疾險仍有很大空間

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目前商業健康險市場的產品結構主要以醫療險為主，重疾險占比有所下降。中國保險行業協會健康保險專業委員會發布的《2023年度商業健康保險經營數據分析報告》數據顯示，2020-2023年間，人身險公司中，疾病保險原保費收入占比在過去四年中下降了近10個百分點，醫療保險占比基本保持在三分之一左右。

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這種變化與產品特點及屬性密切相關。醫療險通常覆蓋常規的醫療費用，例如門診費、住院費、手術費等，核心在于報銷作用，因而逐漸成為許多消費者的首選。

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相較之下，重疾險主要保障合同中規定的重大疾病，在確診提供一次或多次給付，更適合用于應對重疾帶來的高額經濟負擔，例如收入損失、長期護理費用等。

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因此，醫療險和重疾險的覆蓋范圍有顯著差異，在保障范圍和保障作用上也有差別，結合重疾造成的醫療費用負擔、康復費用以及收入損失來看，一個明智的配置思路是將醫療險與重疾險結合，醫療險可以用于報銷醫療費用，而重疾保險則可以充當康復費用，并彌補收入損失。

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從這一點出發，未來的健康險市場，除了主導的醫療險產品，重疾險仍有較大發展空間，原因在于，這兩類產品各有功能，所發揮的作用也不相同。醫療險在不斷創新，重疾險同樣也需要創新。

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以“健康福·百萬重疾（長期版）”為代表的重疾險產品，通過囊括多種疾病，拓寬了重疾的“廣度”，同時通過100萬的保額，提升了重疾的“深度”。這一切均是從當前的市場情況出發，從重疾年輕化的趨勢以及年輕群體所要承擔的經濟責任入手，代表了重疾險的產品升級方向。未來，隨著年輕群體生活方式、健康狀況的進一步變化以及所要承擔的各類責任，重疾險將與醫療險一樣，成為必須配置的產品，這也將為重疾險帶來更多發展，也為人保健康這樣的公司創造更多創新和產品升級機會，在“健康福·百萬重疾（長期版）”的基礎上繼續前行，推出更多適合用戶需求的產品。