目前，哪個新興行業比較火？這個答案或許有很多，但“低空經濟”必須要有一席之地。

毫無疑問，當前“低空經濟”不僅頻繁登上各大平臺的熱門搜索榜單，成為公眾廣泛討論的話題，更是激發了各地積極競相追逐，爭相進入這一新興領域，力圖在新賽道上占據先機。

政策層面上，自從去年底中央經濟工作會議將“低空經濟”列為戰略性新興產業以來，我國至少有29個省、市將低空經濟寫入政府工作報告。

市場層面上，截至今年5月底，已有13家地方政府背景的低空產業投資基金成立。例如，6月14日，廣州產業投資控股集團與廣州開發區交通投資集團，共同設立了總規模100億元的低空產業創投基金。再比如，今年上半年，eVTOL（電動垂直起降航空器，也稱飛行汽車）領域更是受到資本的追捧，像上海的沃蘭特，連續獲得3輪融資，且都在億元級別。

可見，低空經濟作為國家戰略性新興產業，不僅是航空領域的機遇，更推動了不同產業之間的跨領域融合發展，而保險業當然首當其中，成為融合的關鍵一環。

近日我們在直播中連線了FMORE帆陌科技創始人蒲楊，蒲總在直播中和我們共同探討了無人機保險發展歷程和目前低空保險產業生態情況，同時對于低空經濟將面臨哪些風險，以及低空保險服務產品在開發運營上有何難點等問題上，也給出了非常中肯的看法，本文的主要內容皆來自該場直播。

低空經濟持續火熱下，

無人機保險賽道發展的如何了？

當下，低空經濟已經不僅存在于宏觀政策里，也越來越多地出現在我們的日常生活中，發展得可謂如火如荼，不論是無人機送外賣，還是eVTOL載人飛行，眾多空天技術與產品正加速普及。而作為低空經濟的重要分支力量--無人機保險，其發展歷程到底是怎樣的呢？

第一，從時間維度來看，2015年是無人機保險的元年，而事實上在該年度前后，市場上已經有相關類似的保險產品涌現而出，比如中華聯合保險和太平洋保險都有涉及到。也正是在此機遇下，自2015年起，帆陌科技與保險公司合作推出全球首個無人機綜合商業險“帆陌飛保”—主要解決無人機??中的意外炸機損失。并陸續推出了“帆陌精靈”、“風控引擎”、“帆陌優+”等產品，其中， “帆陌精靈”是針對?家售后服務保障的增補計劃，解決??的?次付費困擾；“風控引擎”為保險公司提供??機保險技術?持服務；“帆陌優+”提供專業無人機保險服務解決方案。旗下產品服務范圍覆蓋全國，在過去三年中累計提供超過146億元的低空風險保障。

第二，從保險產品維度出發，無人機保險早期產品特點是簡單的以機身+三者險為主，隨后又開始拓展到了覆蓋操作人員的保險保障，而慢慢的隨著整個行業產品線創新迭代發展，就延伸出了更多的保障范圍，比如像對機庫進行投保等方面，實際上也隨著整個產業的發展應運而生。

第三，從整個市場角度來看，無人機保險發展歷程比較坎坷，早期剛在市場推廣開來之時，就受到來自四面八方的質疑，不少聲音認為“無人機是一定會掉落下來的，沒有保險公司敢冒險來承保”。

但是，經過時間的沉淀和各參與主體不懈的普及認知，無人機保險進入了第二個發展階段，消費端也逐漸開始從嘗試到習慣，再到慢慢接受了，而且更重要的是，如今國家法律法規也對無人機保險制定了相關要求和規定。

第四，從保險公司角度出發，最開始的時候，不少保司也只是小規模嘗試接受無人機保險，不過卻很快進入了大進大退的局面，尤其是在2017年-2019年間，很多保險公司進場了以后卻發現無人機保險“水很深”，而后又快速的退出該賽道。

但好在隨著市場空間的持續擴容，無人機保險進入了一個穩定發展階段，無論是傳統保險大廠，還是一眾中小保險公司，開始陸續嘗試下場扎入該賽道，直至當下，甚至有些保險公司還創新開發出了很多新型保障出來，也意味著無人機保險進入了新發展時期。

可預想的是，無人機保險作為低空保險產業生態中極為重要的一環，重要性不言而喻，同時也讓市場對該生態進行深度剖析，以期望兩者能夠實現深度融合。那么，低空保險產業生態到底是怎樣的？上游-中游-下游，又有哪些重要參與者？

首先，按照傳統保險產業鏈來看，其上中下游都會有一些數據開發者，或是標準的制定者，而低空保險產業同樣如此，但相對來說，因為該產業受制于整個行業時間較短發展周期的影響，當下的參與者會比較少。

當然，市場上也涌現出了不少像帆陌科技這樣的有自己的定價引擎、智能系統，以及與知名科研團隊合作開發相關數據的公司。因此，在上游方面，一些科技公司和傳統再保險公司的特別團隊，成為低空保險產業比較核心力量。

其次，在中游上有不少由總部牽頭，各地分支機構一起下場，或是省級分公司以中心支公司為主體的直播公司，會在低空保險產業的局部上來做一些嘗試。

而進入到下游整個分銷階段，低空保險產業生態相對來說就比較豐富了，一方面有傳統的專業保險經代公司和銷售人員來做分銷；另一方面也有無人機生態里的一些相關企業和從業者，比如俱樂部和行業協會。此外，在低空經濟比較火熱的背景下，各個區域也成立了產業主權基金，共同促進行業發展。

最后，也有不少產業主權基金旗下成立的產業園區服務型公司，均在通過線上和線下方式介入融合進低空保險產業生態中去，這是因為在早期的產業發展過程中，有很多飛行愛好者、無人機擁有者和駕駛員，通過技術交流和行業探討方式，來借助小紅書、B站、抖音和快手等線上平臺自發形成一些線上圈子，構成形式豐富多樣化。

低空保險市場的開發和運營，

將面臨哪些難點？

隨著低空經濟熱度越來越高，也讓市場愈發關注該行業所產生的風險，蒲總介紹到該風險主要集中在三點：一是，目前風險敞口還處在較為集中階段的低空航空器；二是低空基礎設施建設，包括了物質層面的大量直升機起降點項目建設等，以及非物質層面的數據基礎設施建設，但相對來說，目前這兩方面還沒有一個比較明晰的體系出來，里面蘊含一定的風險，仍有待完善；三是，低空的商業運營場景，比如低空加旅游、低空加通行、低空加物流等等，目前市場發展情況還停留在初期探尋階段，但同時這些場景里也蘊含了比較豐富的產業機會。

從市場規模來看，中國民航局發布數據顯示，到2025年，我國低空經濟市場規模將達1.5萬億元，到2035年有望達3.5萬億元，市場潛力巨大。而要想真正實現這一規模，蒲總認為需要整個行業從業者一起努力，當然，其中最難突破的點還是在于場景責任這一方面。

低空經濟市場前景廣闊，也讓越來越多的科技公司專注于低空領域，緊密圍繞用戶需求，通過與多家保險公司的緊密合作開發了不少低空保險。比如，帆陌科技聯合保司推出了全球?個綜合性低空保險服務產品——“帆陌低空保”，其保障覆蓋低空基礎設施、低空航空器、低空商業運營三?板塊，專為低空產業發展?臨的各類?險問題提供定制化保險解決?案。那么，與一般財險相比，開發和運營低空保險到底存在哪些難點？

一方面，低空保險太年輕了，該行業不像其他傳統行業有比較成熟穩定的運營周期和龐大數據，行業獨特性造成其缺乏數據，在此背景下，像無人機這樣的低空賽道進行大規模商用的時候，由于缺乏有效的飛行數據，理賠數據和后端建設的數據庫清單樣本量也有限，就無法進行精準定價。

另一方面，低空賽道所涉及到的產品，由于顆粒度較粗，難以準確界定，導致客戶在使用過程中感到無所適從。比如，在新疆給棉花田打農藥的無人機，以及在海南給石油管道巡檢的無人機，兩者性質并不一樣，這是因為整個飛行平臺、作業場景、使用習慣都是截然不同的。在此境遇下，于保司端而言，很難準確去做細分界定，只能在顆粒度很粗的情況下，給予一個比較大的產品，但這樣并不能很好滿足客戶差異化需求。

最后，不少公司有能力去做建設和資源配置，但受限于目前低空經濟賽道規模并不大的影響，如果說全國的無人機全部被拿下了，但總共卻才126萬架，公司暫時要去建立一套完整體系，不管是對人力、時間和精力，還是投資回報，都將是一個重大的考驗。

如何做好低空保險？

精準定價、完善服務體系是關鍵

針對以上所談及到的痛點和難點，市場上有相關公司能提供一些解題思路嗎？蒲總以帆陌科技為例，進行了重點闡述。

一是，在低空保險賽道，一些公司可能解決的事情是對于一些公司來說低空保險只是業務的N分之一，但對帆陌科技來說卻是全部。有的公司在資源投入上會做比較，帆陌科技則不會這樣做，而是只要認準了這個事情，就會義無反顧的做下去。因此，基于這種信念下，帆陌科技能夠將洞悉到的如前端保險定價難題，通過差異化定價方案來著重解決掉，公司的企業愿景是讓每一架無人機都擁有專屬保障，這意味著帆陌科技每實現一臺無人機保險，都會有一個精準的定價，而且該套方案已經比較成熟且進行商用了。

比如，客戶將個人信息和投保設備信息發給帆陌科技之后，公司會基于同類機型的歷史數據，以及使用場景風險系數，并結合飛行平臺本身、操作人員或者使用者本身和作業場景三大類幾百項風險系數，來做綜合算法，最終通過整個系統輸出準確定價，給予用戶參考。

二是，在針對保險公司無法覆蓋比較偏遠的地方，保費收取較高，同時也無法構建自身遠程服務能力的難題下，帆陌科技可以通過智能化售后服務平臺，將這些散落的分散需求集中起來，從定責定損直到產品維修到交付給客戶，實現業務在線上全鏈條可查可控可溯源。

如今，帆陌科技整套客戶服務體系比較完善，可以去解決保險公司在前端產品定價和后端理賠上因為技術或者是資源投入不足所帶來的一些難點，這也正是帆陌科技持續在做的事情。

三是，在理賠服務上，帆陌科技會從客戶報案到定損定責，再到返廠維修等交互全過程，都會有專門服務人員以客戶為單位進行一對一全流程服務銜接。

比如，用戶因某種個人意外因素導致無人機被摔炸機，帆陌科技會主動幫助客戶報案，直到事故鑒定下來，公司也會做一個詳盡判定，為用戶估算損失，并基于行業對無人機配件庫做一個核定。完成一系列動作之后，公司會將受損無人機返回原廠維修，而為了減少用戶等待時焦灼狀態，帆陌科技會給用戶提供信息推送查詢平臺，可以隨時掌握并追蹤整個服務進展，最大程度上減少用戶在等待過程中存在的焦慮感。

四是，在附加服務上，帆陌科技會在一些容易被外界忽略且認為是不痛不癢的地方下功夫。一方面會給用戶提供雙向的順豐包郵服務，也會在逢年過節的時候為用戶送上一些暖心問候。

另一方面，帆陌科技在附加服務上擁有最核心的方案---飛保帆陌兜底，當用戶出現理賠之時，客戶與保險公司之間有時候可能會在保險責任鑒定以及損失大小方面上產生一定分歧，不能每次都達成一致，基于該種情況，帆陌科技不會去侵害包含保司在內的任何合作方的權益，這時真實且屬于保險責任的案件公司就會為客戶兜底，承諾為其先行賠付掉，也不會主動去追償。

總的來說，低空經濟作為戰略性新興產業并非空穴來風，已有堅實的產業基礎作為支撐，而保險業作為其中一個重要深度“參與者”，將會帶動更多產業的融合與發展。同時，我們也期待市場上能涌現出越來越多像帆陌科技這樣的公司，以創新產品和服務為驅動力，致力于構建穩定健康的低空保險服務業態，不斷推動保險與低空經濟的深度融合，為行業的繁榮發展提供堅實的支持。