最近美國體育圈發生了一件熱門事件，因為未給運動員投保，而錯過了2200萬美元的巨額保險賠付，引起了大眾的熱議。

原來，美國橄欖球聯盟（NFL）球星Aaron Rodgers，被爆出2023賽季球隊并沒有為其合同進行投保，而Aaron Rodgers受傷之后導致球隊損失2200萬美元的保險賠付事件沖上了全美熱搜。

總所周知，對于職業運動員，特別是橄欖球、足球、籃球等對抗程度激烈的運動員來說，一旦遭遇了傷病、行程延誤和其他問題都可能會嚴重影響其職業生涯和財務狀況。所以，職業運動員購買巨額保單的情況屢見不鮮。

在這背后，保險作為一種重要的財務手段，在NFL這樣的成熟職業體育賽事中已經成為了球隊調節預算、控制球員風險甚至打規則的“擦邊球”的常用工具。由于存在一些灰色地帶，保險已經成為眾多橄欖球球隊高管談論的“禁忌”，這其中有哪些不為人知的秘密？

平均年薪326萬美元，

保險如何調節NFL球隊的“工資帽”？

美國橄欖球聯盟（NFL）是世界上規模最大的職業橄欖球大聯盟，同時也是美國最受歡迎的體育聯賽之一。NFL一共有32支球隊，每支球隊的平均商業價值為51億美元，運動員的平均年薪達到了326萬美元。

而作為對抗程度最激烈的體育賽事，橄欖球運動員面臨著極高的受傷風險，尤其是頭部受傷。根據相關數據顯示，美國職業橄欖球運動員平均每個賽季要遭受到1500次的劇烈撞擊，99%的NFL球員在退役后都飽受不同等級的慢性創傷性腦病變，會出現頭腦混亂、記憶衰退、抑郁等現象。

因此，美國橄欖球協會為運動員推出了專門的責任保險和事故保險，從而為橄欖球運動員提供必要保護。部分保險公司也專門為橄欖球運動員專門的人壽保險、重大疾病保險、收入保障保險。

當然以上這些保險費用支出對于NFL各大俱樂部來說只是小頭，關于運動員的合同投保才是俱樂部保險費用的主要支出，也就是俗稱的球員工資保險、也叫球員傷病保險。

比如一名球員在簽署合同后，因為比賽遭受了傷病無法上場，如果球隊為其投保了球員工資保險，那么保險公司將會賠償俱樂部或球隊簽署合同內的大部分薪資。

NFL24賽季各球隊首發合同投保情況

同時，NFL球隊中薪資水平是極不均衡的，通常當家球星的薪水通常可以達到4000萬美元以上，一旦受傷對于整個球隊來說都是毀滅性的打擊，所以球員工資保險的重要性就不言而喻了。

而除了能夠防止球員意外受傷帶來的損失之外，球員工資保險還有一個非常重要的作用，就是可以利用保險來憑空創造工資帽空間。

首先我們需要清楚球隊工資帽的含義。工資帽是限制球隊給運動員的最高金額的條款，目的是為了保持競爭的公平性和可持續性，防止某些富有的球隊通過高額工資吸引優秀運動員，從而形成壟斷或不平衡的局面。

根據NFL多位球隊高管透露，如今很多俱樂部把保險賠償收益標記為“來自球員的退款”，這使得該金額成為俱樂部下一賽季的信用上限。最簡單來說，就是如果一名球員吃掉了俱樂部工資帽的很大一部分，但由于傷病錯過了很長時間，俱樂部不必將其視為完全損失，而是可以視為下一年薪資恢復空間。另外最重要的一點是，保險費用的支付不計入工資帽。這也意味著下個賽季，球隊可以將保險福利作為球員整體福利的重要組成部分，同時可以擁有更多的薪資空間來招募頂球球員，從而保證球隊在整個聯賽的競爭力。

其中最典型的例子就是NFL中老鷹隊，他們為各種各樣的球員投保不同金額來分散風險，但是合同投保的金額必須寫入球員的合同，以便俱樂部有資格獲得工資帽減免。

當然利用保險來憑空創造工資帽空間對于球隊來說風險也極大，甚至可以看做是一場“豪賭”。如果被投保的運動員因為比賽受傷，在操作下便能提高來年球隊的薪資空間。如若運動員沒有受傷，那么數百萬美元的保險支出將成為了打水漂。

球員工資保險如此重要，

為什么有些球隊不愿意給橄欖球運動員投保？

橄欖球作為如此高風險的體育賽事，球員工資保險無論是對于球隊或者運動員來說，其重要性都是不言而喻的，畢竟誰也不能保證球員能健康的打完整個賽季。但在明知道球員工資保險如此重要的情況下，NFL球隊的管理層卻大多不愿意為球員的工資合同進行投保，的確讓人感到費解。

根據NFL的官方數據顯示，2024年的新賽季一共有超過18家球隊沒有為自家的頂級球員購買球員工資保險。而沒有員工資保險的保障，一旦運動員在比賽中受傷，對于球隊俱樂部來說，所造成的損失是無法挽回的。

以最近的一次案例來說，NFL的球星Aaron Rodgers在2023年與紐約噴氣機隊簽署了一份有保障的兩年7500萬美元合同，在簽署合同期間，專業團隊為Aaron Rodgers提供了保費約為100萬美元至400萬美元的多項保單選項，以確保Aaron Rodgers意外受傷后，球隊能得到了保險補償，但最終球隊選擇了拒絕投保。結果2023年賽季初，Aaron Rodgers遭遇了左腳跟腱的斷裂，導致整個賽季無法參加比賽，紐約噴氣機隊也因為沒有投保而錯過了高達2200萬美元的保險補償。

Aaron Rodgers的事件在NFL中早已經不是個例。根據數據顯示，NFL32家球隊中，至今仍然有4家球隊從未給自家運動員進行球員工資保險的投保，而絕大部分球隊也僅僅只為手握高合同的單個球員投保。

橄欖球作為一項高風險運動，為什么會有球隊不愿意給高薪運動員投保呢？

第一，保費過于昂貴。在過去五年里，隨著NFL運動員的薪資水平不斷高漲，其球員工資保險的保險費上漲了約30%至40%。如今，一個球隊想要為一份4000萬到5000萬美元的合同投保，保費支出最少在100萬或200萬美元。過高的保費讓球隊的管理層不得不慎重考慮。

第二，球隊管理層認為不值得將保費花費在不太可能完全賠付的索賠上。橄欖球運動員頭盔、護甲等保護裝備的升級能在一定程度上減少運動員受傷的概率，所以部分球隊管理層抱著僥幸心理，就為了省下數百萬美元的保費支出。

第三，聯盟沒有規定球隊必須為運動員合同進行強制投保。NFL與其它的體育聯賽不同，因為NFL球員的合同是可以簽署沒有保障選項的，俱樂部具有自由裁量權，且不需要向聯盟管理層提交保險單，這也就意味著球員工資保險并不是強制購買，俱樂部會根據球員的薪水、位置、年齡、傷病史和職業軌跡來進行判斷，是否值得購買球員工資保險。

擔心腦震蕩風險？

保險公司也開始對橄欖球運動員“敬而遠之”

除了球隊管理層不愿意為球員的合同進行投保，甚至連保險公司也對橄欖球運動員“敬而遠之”，這又是為什么？

這一切的背后，正是因為保險公司開回避承保高風險體育賽事的腦震蕩風險引起的。就目前來看，NFL不再有涵蓋頭部創傷的一般責任保險，且僅有少數幾家保險公司愿意承保職業橄欖球隊頭部創傷。

為什么保險公司不愿意承保腦震蕩風險呢？一切要從2012年的NFL腦震蕩訴訟開始。

2012年，超過4500名橄欖球退役球員、家庭成員和代表發起了對NFL的腦震蕩的集體訴訟。要求對退役球員的創傷性腦損傷進行賠償，并承認這是因為橄欖球比賽導致的結果。在長達六年的訴訟中，最總以估計10億美元和解。

在此次腦震蕩訴訟之前，有包括哈特福德保險公司、旅行者保險公司在內的數十家保險公司為NFL的運動員提供了無限制的創傷性腦損傷保險。在訴訟結束后，這些保險公司要對集體訴訟以及相關的法律費用進行巨額索賠，因此大部分保險公司紛紛退出對于腦震蕩風險的承保。

而匹茲堡大學醫學中心運動腦震蕩項目的評估數據顯示，每年美國大約有30萬例與橄欖球、足球、冰球相關的創傷性腦損傷，其中職業橄欖球運動員的創傷性腦損傷患病率高達99%。?創傷性腦損傷可能會引發神經衰弱、抑郁、自殘、帕金森氏病、早期癡呆等多種疾病的可能性，會對人的長期健康造成的嚴重影響。

因此對于保險公司來說，創傷性腦損傷算是一種“長尾索賠”，這是因為運動員一旦面臨反復的頭部創傷可以對包括學校、球隊、聯盟、教練、運動教練的多個目標提起訴訟，而保險公司需要支付這些法律費用。同時相關的醫療費用也需要保險公司承擔，且醫療費用的支付是無限期的。所以，當保險公司大范圍的承保運動員的腦震蕩保險，那么在未來不確定的時間段里，將面臨巨額的法律和醫療費用賠付。

因此，保險公司不愿意承保腦震蕩風險，甚至開始拒絕為青少年、高中、大學等橄欖球賽事提供創傷性腦損傷保險。

而近幾年開始，關于橄欖球的腦震蕩賠付開始急速下降。2019年，美國青少年橄欖球聯賽的執行董事對外公開表示：橄欖球永遠不會消失，但如果運動員不能獲得腦震蕩風險保護，它可能真的會消失。

這段話在當時美國的整個體育界掀起了軒然大波，一時間專門承保體育賽事的保險公司被推上了風口浪尖。業內人士表明，橄欖球的保險市場正在萎縮，這無異于會對整個橄欖球賽事的發展產生重大影響。

最后，保險不僅僅只是理賠，它可以在很多場景中發揮意想不到的作用，尤其對于程度激烈的體育賽事更是十分重要。不僅保障了運動員的長期健康和經濟狀況，還促進了體育產業的發展，是不可或缺的一部分。